【博評】放權用利市——孩子學習理財良機

年近歲晚，阿仔開始財迷心竅，天天在唸希望新年收到很多利市。他今年小二，這個年紀的小學雞，剛剛開始覺醒到金錢的力量，利市就像聖誕老人的禮物同樣重要，甚至可能更重要。畢竟聖誕老人的禮物是「求」回來的，自己有利市卻自主得多。

我深信自主是學習自律的基礎。參考了之前在理財講座聽到的建議，從去年亦即是小一開始，就放權讓他管理利市，並視之為教導孩子儲蓄和正確理財態度的一環。

但所謂放權，仍需給他設下框框指引，自主也不是無限大。我會要求他把得到的利市分成十份，按「五三二」比例分配。當中最大的五份，須作為「儲蓄」留起；次之的三份，則用於「分享」；最後的兩份，才是個人的自由「消費」。如果用英文代表，就是saving, sharing, spending。

為長遠目標夢想「儲蓄」

我跟他解釋，每個人包括爸媽都需要「儲蓄」，作為將來不時之需（例如重病入院）、又或用來達成心中重要的夢想（例如環遊世界），所以這份比重最大的錢，要存放在以他名義開設的銀行戶口內，不能隨便動用。而且我將之定性為長期的儲蓄，須在他滿十八歲時，才交予他到時決定如何處理。

阿仔是個喜歡做白日夢的孩子，心中有許多夢想，例如興建由香港去北極的鐵路、開設自己的玩具廠等。儘管他的夢想天真而常變、也未必能實現，但為夢想而儲錢這個說法是能夠打動他的，所以他願意把這麼大筆的錢放着不動。偶爾，他還會跟我傾密計，說打算將來如何如何使用他的儲蓄。這種為將來而計劃的想法，不管有幾天真，始終是件好事。而且正正是因為有長遠的期望，才讓他能夠按住即時花錢的衝動。

「施比受更有福」的「分享」

至於第二大比重的「分享」，可以是捐贈給慈善機構，也可以是跟他覺得重要的人分享。如此，望他可以漸漸明白「施比受更有福」的道理。

當然，要說服他接受這個相對博愛的做法，是有難度的。他最終肯接受的原因，是我不勉強他一定要把錢捐走，而是也可以用來和朋友分享，即他自己也可在過程中有份享受，藉此讓他體會到，不一定要自己消費，跟他人分享也可以是快樂的。

記得去年復活節，我們和另一個家庭往深圳玩，他用這些「分享錢」買了糖果雪糕給小朋友吃，又「豪氣」地為媽媽支付買水果的錢。晚上，大伙兒在酒店房間露台一起吃水果看月亮，十分寫意，他為自己的「貢獻」而大感自豪。我相信這類正面經驗十分重要，希望長遠能令他漸漸領略到跟別人分享的快樂。

自由使用的「消費」

至於最後的「消費」，是整個計劃能夠實行的關鍵。這一部分雖然小，但卻是他能夠完全自由使用的部分，不管他用來買玩具、買糖果，不管他是否即時用清光，我都會由他，唯一的前提是「不能有損健康、不可以用於傷害自己或他人」。

正如前述，我相信自主是學習自律的重要基礎。如果我之前跟他說，讓他自由使用這筆錢，到他想用來買某玩具時，卻跟他說「呢件玩具唔係好值喎」、「轉頭你就會玩厭啦」這類試圖阻止他的話，結果就等於不守自己的承諾、剝奪他的自主，破壞整個計劃的基礎，也有損親子間的互信。

也許，我們會擔心，任他「亂用」這筆錢，他很快就會浪費在沒意義的東西上。但我卻想，其實人要學懂不亂花錢，也需要一個學習的過程。當孩子試過衝動地亂花錢，他就會學曉其代價是很快花光，之後要等一年才可再有機會自由消費，這期間即使他發現有更心儀的東西，也沒能力去買。

我孩子就是這樣，他去年不出三日，就用光了整筆自由錢，苦苦等待一年，他知道今年要用得更小心、更有計劃。當然，七歲大的孩子依然未必能控制自己的即時衝動，我推算他今年也很大機會重蹈覆轍。但多吃一次教訓，就會再學乖一點。父母只要開放心胸、給予孩子時間，我相信這會是他學習理財自控的良機和重要歷程。

而且說到底，因為一開始已把他自由消費的部分，限制為全部利市錢的十分之二，他用來學習自控的這筆「學費」，其實金額已經不算太大。

給孩子讓一讓　親子關係更好

不過，有一點補充的是，阿仔今年跟我討論過，說覺得「分享錢」比起「自由錢」多，他覺得不大公平。考慮到他仍未真正擁有「施比受更有福」的情操，我接受他的不滿，跟他重劃了新的「五三二」比例，即是儲蓄佔五、自由消費佔三、分享佔二。

我這麼做，一方面是認為經過去年經驗，他的自控力應稍有提升，稍增自由消費的比例也可接納。但更重要的是，我相信這種有商有量的做法，能令他覺得自己意見得到尊重，成為他在日常願意跟父母合作的重要基石。

父母很容易有兩個極端，一是對孩子事事順從，一是未經思索就習慣了對孩子說不。關於後者，如果在說不之前再想一想，有時也許我們會發覺，其實自己不一定要「壓倒」他的想法。在無傷大雅、或利害不大的時候，給孩子讓一讓，親子關係才會更好。也許，不止是面對孩子，人與人之間的相處，也是如此吧。

（文章純屬作者意見，不代表香港01立場。）