銀行的兩難：防止洗錢又要保持良好客戶服務

保安與客戶服務，從來是背道而馳。銀行來者不拒，開戶只花上 10 分鐘，當然是好的客戶服務，但面對洗錢的風險也大。銀行以更嚴格的方式為客戶開戶，洗錢的風險大減，但同時會損害一些客戶的利益，有些會開不到戶口，有些開了以後會被銀行取消戶口。

較早前，為一間基本上是證券行的公司作洗錢培訓，着眼於證監會指引，特別為客戶作盡職審查。剛好近日有報導指，不少本地及海外中小企投訴未能在香港銀行開戶。當它們不能開戶時，基本上企業便不能運作，因為很難想像企業可以在沒有銀行戶口的環境中生存。

面對這些情況，要看兩面，中小企是否只接觸大銀行，沒有接觸中小型銀行？當然，要海外企業接觸本地中小型銀行會較困難，這點要政府機構，如投資推廣署協助。

保安與客戶服務　從來是背道而馳

大銀行，特別是國際性銀行，要遵守各地金管局指引。當它們在香港有被懷疑洗錢時，其世界各地的業務也會受牽連，更有可能因此而被罰款，數目以十億美元計算。

不少國際性大銀行也有此「經歷」，它們以更小心的方式為客戶作盡職審查，也是理所當然，否則賺了數十萬元，卻賠上了億元。在數據上也支持此風險評估，根據聯合財富情報組 2015 年的資料，接獲銀行業有關可疑交易報告的百分比最高，達 82.15%，其次為金錢服務經營者（8.38%），第三位是證券業（2.57%），銀行杯弓蛇影，有其困難之處。

就中小企遇上開銀行戶口的困難，最近金管局再為這極端情況發指引，希望銀行對中小企友善一些。這點說時容易，實行時很困難。當某「友善」客戶有被懷疑洗錢時，銀行將面對蒙受商譽及牌照受損的風險。

保安與客戶服務，從來是背道而馳。銀行來者不拒，開戶只花上 10 分鐘，當然是好的客戶服務，但面對洗錢的風險也大。銀行以更嚴格的方式為客戶開戶，洗錢的風險大減，但同時會損害一些客戶的利益，有些會開不到戶口，有些開了以後會被銀行取消戶口。

借防洗錢之名　婉拒低利潤客戶

除了因為洗錢的原因，中小企未能在大銀行，特別是國際性銀行開戶，另一原因是它們進貢的利潤不高，這是商業銀行的重要考慮點，「洗錢」給予它們婉拒利潤不高客戶開戶的要求。

設立為中小企不能開戶的上訴機制、協助它們接觸中小型銀行、要求銀行解釋未能開戶或取消戶口的原因，都是更完善的方法。

香港的銀行，盡是商業銀行，曾經有人提議由郵政署設立郵政銀行，為長者、低收入和其他很難於商業銀行開戶的企業，提供基本銀行服務，如存款、提款、付款、貸款等。香港是國際金融中心，實在可以容納多元化的金融機構，否則會成為國際笑話。

（文章純屬作者意見，不代表香港01立場。）