特約內容

【置業知識】火險與你息息相關 精明選擇可慳保費

撰文:謝德勤
出版:更新:

對於剛剛或正計劃置業的人士來說,申請按揭往往都是其中一個重要的環節。雖然很多人在安排按揭的過程中,都透過銀行 處理「火險」的事宜,但其實這並非唯一的選擇。無論是新造按揭抑或現已身為業主,都可以透過其他途徑購買火險,例如直接向保險公司購買。近年甚至有全面數碼的保險產品平台面世,為大家提供價格更相宜,但保障同樣周全的產品。 不過,到底火險保障的是甚麼?為甚麼要買火險?保費如何計算?作為買家,你又有甚麼選擇?

火險的名字,或者會令大家以為是在物業不幸受火災影響的時候提供保障。其實,火險正式名稱是「樓宇結構保險」。

樓宇結構包含建築結構、牆壁、地板、門窗等。火險保障的範圍因應銀行按揭貸款的條款要求而訂,一般而言會包括火災、風災、水浸、閃電及氣體爆炸等造成樓宇結構的損壞。

由於銀行在提供按揭貸款的時候會以物業作為抵押品,需要確保在有需要的情況下(例如業主拖欠還款)可以出售物業清還貸款。因此,物業結構安全對於銀行來說是重要的保障。

除了個別屋苑會以「主保單」(master policy)的形式投保之外,本港大部分樓宇都沒有火險保障。是以銀行在審批按揭的過程當中,會要求按揭申請人提供物業購買了火險的證明。如果物業所屬屋苑並未購買火險,銀行就會要求業主購買火險。

決定火險保費的兩大因素:投保額與保費率

在購買火險的時候,大家當然會關心需要繳付多少保費的問題。簡單來說,火險保費的計算方式,就是以投保額乘以保費率。

常見的投保額選項有三個,包括原按揭貸款金額、最新按揭貸款剩餘金額以及物業重建費用。

顧名思義,首兩項分別是以大家申請按揭的貸款金額,以及隨著按揭還款而遞減的剩餘貸款金額作為計算基礎。如果選擇以剩餘貸款金額計算投保額,保障賠償金額亦會隨時間而降低。至於物業重建費用則涉及物業估值,通常每年會更改一次,投保人可能需要支付估值費用。

保費率由保險公司釐訂,一般都不超過0.15%,樓齡較高和某些物業種類(例如唐樓和村屋)的保費可能比較高。舉例說,如果你的原按揭貸款金額為400萬港元並以此作為投保額,保費率為0.15%,則每年火險保費為6,000港元。

精明選擇火險產品 節省保費有辦法

火險保障範圍大同小異,過往不少業主都會傾向透過承造按揭的銀行申請火險。但其實只要多加認識,很容易會找到保費更相宜的火險產品。

近年就有全數碼化的保險平台進軍市場,為大家提供更透明的產品,讓投保人可以用更低的費用得到保障。

以OneDegree為例,無論是新造按揭抑或重按、無論物業種類是私樓、唐樓或村屋,火險保費率均僅為0.03%*,投保人每年可以節省高達8 成保費。節省了火險保費,自然有更充裕的資金添置傢具或電器。如果大家鍾情以「磚頭」作為投資工具、持有多項物業的話,選擇保費相宜的火險就可以帶來更大的成效。

OneDegree提供的火險保障全面,亦可按你的需要度身訂造,並設有靈活的取消政策。投保過程非常簡單,只要在網上申請投保,OneDegree就會與你的按揭銀行作出安排,讓你申請按揭的過程更輕鬆。有興趣了解更多的朋友可以按以下連結:

https://www.onedegree.hk/zh-hk/fire-insurance

*受條款及細則約束

(資料由客戶提供)