中佬創業伙精算師搞保險App 解構保單陷阱 未賺錢依然淡定

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本港保險業是一塊「肥豬肉」,2015年的毛保費總額達到3,741億元。珠玉在前,自然多人爭,目前本港就有超過6萬名保險經紀爭住為投保人「出謀獻策」。

不過,樹大有枯枝,「保險呃人」、「有供無賠」之聲此起彼落。有見及此,3名前保險公司中層管理人員及精算師,選擇走出「圍城」,創立網上保險平台——10Life,解答用戶有關保險的「疑難雜症」,揭露問題保單的一些陷阱,改寫行業的遊戲規則。

公司創辦人之一倫沛然(Dennis)在職場打滾多年,曾是投資銀行家及保險策略主管,可謂「薪高糧準」,還擁有美國賓夕法尼亞大學(沃頓) MBA學位,人到中年選擇跳出「安全區」去創業,雖然未找到盈利模式,但一於淡定︰「只要『日子有功』,就可以吸引到更多人使用,到時自然就會出現商機及其他投資方入股。」

初創網上保險意見平台10Life,自比為「保險解碼器」,希望解答用戶有關保單的疑難雜症。(吳煒豪攝)

不希望投保人對保單一知半解

10Life自比為「保險解碼器」,讓用戶以匿名方式向持牌保險顧問查詢各類有關保險產品、索償等問題,「篤爆」有問題的保單。成立只有8個月的10Life,與一般初創公司由年輕人創立不同,3名創辦人倫沛然、何穎翔(Thomson)、倫凱恩(Iris)在保險業已經有逾10年以上的工作經驗,見盡行業的一些「陋習」。

「好多時消費者買保險都由親戚、朋友介紹,雖然他們不一定想『呃你』,但有時候可能『好心做壞事』,推薦的保險未必適合投保人的需要,以致他們到了索償的時候才發現,保險公司不會承保某些範圍,有種被騙的感覺。」曾任職某大上市保險集團的保險策略主管的倫沛然解釋道。他希望,10Life有助擺脫外界對保險經紀的負面印象,藉此改變保險業的遊戲規則。

他指出,成立10Life的目的很簡單,就是希望想買保險的人可以有一個更透明、更方便的平台,得到多間保險公司的保單資料,而不用每次都主動找保險經紀後,最後卻只換來一疊自己不了解的保單。

10Life創辦人之一倫沛然指,在保險公司工作期間,意識到客戶購買保險時所遇到的局限問題,因而萌生創業的念頭。﹙吳煒豪攝)

5大方向​    幫保單評分

話雖如此,坊間的保險經紀多達6萬多人,隨傳隨到,10Life又如何「匹敵」?倫沛然表示,平台最大賣點是「唔hard sell」,不參與任何保險銷售,用戶亦可採用匿名方式提問,不會被收取任何費用。「免得用戶日後被經紀『死纏爛打』,打消買保險念頭!」

為將複雜的保險以簡單的評分呈現,10Life針對投保的主要目的,即「身故賠償」、「保證回報」、「預期回報」、「危疾保障」及「醫療保障」5大方向來為保單評分,並提供「最高保證回報儲蓄型壽險產品」、「Top 10 中風保障危疾產品」、「Top 10 儲蓄型危疾產品」等排行榜。

聽落簡單,但由於每份保單的內容都不同,而且魔鬼在細節裡,本身是精算師的倫凱恩便透露,10Life即將公布的醫療保險研究,由收集各個保單的資料,到分析保單,便花了3個多月時間。「個別保險術語非常複雜,不是一般人看得懂,所以需要收集其他精算師、專科醫生及保險經紀的意見,以確保資料的準確性。」

10Life用自家方法為坊間保險產品評分。﹙10Life網頁截圖﹚

打「人情牌」 找專業人士撐場

的確,就算一般人有心有力去搜集資料,但都未必可以營運到該平台,3名創辦人大打「人情牌」,利用過去在保險公司工作的人脈,為平台找來保險顧問支持,向用戶提供買保險的意見,並透過一些相熟醫生,得到不少專科醫生的意見。

倫沛然解釋,這樣做可確保消費者不會得到片面資訊,因為用家可以選擇用同一份保單向不同公司保險顧問提問意見。「相比以前只有一個保險經紀,收到的較主觀的資訊相比,用家通過10Life可收到多人意見,就可以得到更客觀的分析。」

10Life仍然處於起步階段,暫時仍未有收入來源,公司營運要靠創辦人的個人投資,期望未來可找到投資者合作。(吳煒豪攝)

公司暫未有收入 仍需要努力找投資者

10Life全公司現時共有7個人,包括4名受薪員工。倫沛然坦言,現時公司仍然處於起步階段,暫時仍未有收入來源,公司營運仍要靠創辦人的個人儲蓄,大家亦有心理準備,創業之路會比做個「打工仔」來得辛苦。

按道理,留在保險公司「薪高糧準」,而且3位創辦人分別已經是人父或人母,絕對有養家壓力,在這個時候才選擇創業實屬少見。但倫沛然則認為,市場對保險需求大有人在,值得一博。「因為醫療通脹增長飛快,普通人知道需要買多幾份保險去保障自己。」

對於公司的賺錢模式,倫沛然以facebook在初創階段都未有盈利模式做比喻,指現階段公司先會專注在解決客戶問題,日後才會考慮如何賺錢。「現時市場上缺乏類似10Life的平台,只要公司『日子有功』,就可以吸引到更多人使用,到時自然就會出現商機及其他投資方入股。」



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