【未雨綢繆】唔識買保險?8條問題解開女生投保疑難

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妳或許嚮往自由,亦覺得人生在世不應當「樓奴」,但談及將來的保障,其實不容忽視。

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朋友P數月前早上醒來,突然全身動彈不得,數小時候才能取回身體自主控制權,看醫生後突然想到應該購買保險,但一時間卻不知從何入手。妳或許也像朋友P一樣嚮往自由,亦覺得人生在世不應當「樓奴」,但談及將來的保障,其實不容忽視。尤其看看MPF月結單數字「每況愈下」,政府醫療不濟,即使妳從不愛為將來打算,也應為自己買個保障,不如趁自己年紀不大,又有經濟能力時,送一份禮物給自己,不要像待朋友P有所「頓悟」時,年紀大了,保費也大大提高了。《女生》請來保險經紀為大家講解購買保險常見的問題。

Q:人壽保險、危疾保險及醫療保險有什麼分別?

A:保險,顧名思義,是在壽命完結後會得到一筆保險金;危疾保險則是保障常見的高危疾病;醫療保險是針對門診或住院等的保障。無論是人壽保險還是危疾保險,均可選擇有儲蓄成分的計劃,只要不申請賠償,待保單供款期完結後,便可終止計劃,並額外獲得一筆款項,但如獲得賠償或拿取金錢後,保單便會完結,不再受到保障。醫療保險即是每月或每年繳交費用,不含儲蓄成分,但只要附合保障條件,便可不斷獲得賠償,但年紀愈大,患病風險增加,保費便會按年期而調整。
 

Q:女性保險跟危疾保險有什麼不同?

A:市面上的女性保險,基本上跟危疾保險相似。但市面上常見的女性保險,已經有近10年歷史,而且保障範圍不多,如只涵括女性獨有的原位癌症,如子宮頸癌、乳癌、卵巢癌等,又或是者是某些女性發病率比男性高的疾病,如系統性紅斑狼瘡性腎炎和骨質疏鬆而引致的骨折,而且不含儲蓄成分。如今市面上大部分的危疾保險都會包括這些疾病,而且費用不會相差太多,再加上現時的危疾保險大多有儲蓄成分,所以一般還是會建議購買較全面的危疾保險。


Q:女性保險是否有危疾保險不保障的項目?

A:女性保險有些項目,危疾或醫療保險不一定會保障,例如因嚴重燒傷需接受整形手術,又或者女性懷孕時可能出現的併發症,例如妊娠糖尿病,甚至嬰兒的先天性疾病,有些也會包括婦科身體檢查。但要注意不是每份女性保險的保障範圍和細節都相同,女性保險和危疾保險針對疾病的保障額也或有不同,要小心留意內文細節。

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Q:常常在保險條文中見到「原位癌」,即是什麼?

A:原位癌是指最初期被發現的癌症(即零期癌),危疾保險大多數都不涵括原位癌。事實上原位癌很難被發現,除非自己檢查乳房時感到有硬塊再經檢查確診,又或是身體檢查時找到腫瘤再驗出是原位癌,一但證實有癌細胞,若保險計劃裏包括原位癌,便會即時作出賠償,但每份計劃的賠償額不一定相同。


Q:整形是否在危疾或醫療保險的保障範圍內?

A:不是每種女性保險計劃都將這個項目列入範圍之中,購買前應查詢清楚,危疾保險一般都不包括因發生意外而需重建面容的整形手術,但對愛美的女生來說,大部分女性保險可照顧這方面的需要。但如果是割雙眼皮、隆鼻等非意外毁容的重建手術,基本上沒有一份保險會包括這些項目在內。

Q:懷孕或人工流產是危疾或醫療保險的受保項目嗎?

A:現時危疾或醫療保險均不包括女性生育,而女性保險中關於懷孕的保障,很多時只是包括懷孕引致的併發症,如妊娠糖尿病等,而且多屬選擇性項目,未結婚的女性可以剔除這一項以減低保費。不過有關懷孕的保障,一般在投保後都有10個月至1年的投保生效空窗期,若果在意外懷孕後才加上這個保險項目,有機會孩子出生後保障還未生效。現今意外懷孕不一定是已婚女性的專利,故財政狀況許可的話,額外加上保障有百利而無一害。但要注意的是人工流產的保障範圍,如果不是因會危害母親性命而需要作人工流產,保險不會保障,就算是因危害母體而有需要作人工流產,也不是每份女性保險都會保障。


Q:投保前有什麼注意事項?

A:老話一句,要找能信任的保險經紀,經同樣有購買甚至使用過服務的人介紹會比較可靠。事實上大部分經紀並非刻意隱瞞或欺騙客人,而是客人從來沒有提問,亦沒有細閲各項條款。許多時候要待真正遇上狀況時,才會得悉計劃中欠缺的保障項目,例如曾經有客人一心想着自己有購買保險,遇上意外便立即跑到私家醫院,住院後才發現條款列明只有經救護車送往公立醫院急症室診斷,才可得到賠償。所以購買前最好先和經紀細心分析經濟狀況和預算,還有對這份保險的期望以及問清楚保障範圍。


Q:購買保險有沒有什麼限制?

A:保險公司一般不會輕易拒絕投保人,但在受理前,多數會先了解投保人的家族病史,例如直系親屬曾患癌症或有長期病的話,投保人有機會無法購買保險,又或者會提高保費,但如果已經購買保險的話,便不會影響。如在投保前發現有相關疾病,保險公司有可能不會保障該疾病及相關症狀。

 

資料來源:保險經紀 Fonnie Lau、Tommy Chung、Miyoki Lam、Maggie Wong、Kennis Ng、Louise Tung(排名不分先後)

編按:受訪經紀所屬的保險公司將不予公開,如有任何查詢,可隨時致電各大保險公司的顧客服務部



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