保險界柯南入行19年 專捉「呃保險」貪心鬼︰要多謝我教精你!

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大家買保險,都是為買份安心,但有時出了意外,遇到保險公司「賠唔足」,甚至是拒賠,難免「火滾」。

之不過,19年前已入行做理賠師的陳穗波(Boris),卻見盡光怪陸離的保險索償個案,他形容自己的工作是專門捉拿「呃保險」的貪心鬼。

貪心鬼,有精叻亦有愚笨,捉拿他們都是 鬥智鬥力的工作,Boris許多時要警察「上身」,「公司畀我去打擊罪案,真係不遺餘力!」

與保險經紀打呔、著「老西」去見客的形象不同,任職理賠師超過19年的Boris,屬後勤人員,平日上班只需穿上Polo恤、牛仔褲及波鞋,毫不拘束。對於自己工作,Boris輕描淡寫道︰「好多人唔知理賠師做咩,所以我同人講做『賠錢』,講『賠錢』容易啲明。」

保險公司打開門做生意,「下下」都賠錢,豈非早晚關門大吉?當然不是!理賠師要在眾多個案中,找出不合理處,杜絕保險公司被人呃,減輕「損失」。

現職理賠師的陳穗波(Boris)指,一間好的保險公司,宗旨應該是作出合理賠償,而不是盡可能拒賠。(馬健彰攝)

理賠師最高境界︰踢死班「貪心鬼」

Boris解釋理賠師的工作時稱,保險不是受保人賺錢的工具,而是還原物品受意外損壞前一刻,所以一切以保單為依歸,「客戶Claim(索償)一蚊,保險公司都可以拎證明,因為他們有責任證明自己損失。客戶根據保單想攞賠償,我哋就計算客戶損失是否落入保單承保範圍,得出一個合理賠償金額。」Boris道。

但香港「咩人都有」,總有一些人明明沒有損失,或者損失輕微,卻向保險公司「報假案」,試圖騙取賠償。這時,保險公司為保障自身利益,就要出動理賠師。他們的工作不是「閉門造車」,更要與多類機構合作,包括公證行、醫院、警署、法庭及政府部門等,防止欺詐個案發生。索償種類繁多,涉及人壽、汽車、醫療、家居財物等範疇。

事實上,作為理賠師,少一些專業知識和警覺性,都難以「K.O.」欺詐索償的人,鬥智又鬥力,「我要為公司守尾門,最高境界係踢死班『貪心鬼』,又要保住公司招牌,你仲要多謝我,因為我教精你,下次再砌過!」

作為理賠師,少一些專業知識和警覺性,都難以踢死班貪心鬼,而知識和警覺性則來自工作經驗和心態。(視覺中國)

一切從「Claim Form」開始

騙取保險屬詐騙案,只要保險公司搜集足夠證據,轉交警方,客人有機會被落案控告,因此「貪心鬼」其實不多。Boris指,100單索償個案,未必一單有古怪,3年前他轉職新公司,至今亦只遇到數十宗「呃保險」個案。

Boris自言,平日工作像半個商業罪案調查員,「真係要睇好棘手嘅個案,一切由Claim Form(索償表格)開始,睇吓事發經過貼唔貼地。有時遇到棘手個案要見招拆招,隨時斷月斷年計。」就好像,曾有客人報稱,一部相機在家中意外掉落地後,自燃焚毀,並且將事發後相片轉交給他。其後,Boris在網上竟找到相同相片,更搜集足夠證據,證明該名客人「造假」,於是將個案轉交警方,成功控告客人欺詐保險。事後客人除了要向政府繳交罰款,還要向保險公司作出賠償,更因此事而留有案底。

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理賠師「大晒」? 當然不是!

根據警察公共關係科數字,懷疑保險索償詐騙宗數其實不多,近年也只有8宗左右,而成功檢控的更只是「一單起兩單止」。撇除呃保險,既然有保單存在,到賠償一刻,雙方對條款字眼隨時有爭拗,最後又是否理賠師「大晒」?他解釋:「大家(保險公司與客戶)關係建基於保單,雖然公司都有自己一套,但如果客人提出合理詮釋,公司都會照用。」

之不過,受保人如不滿意賠償條件,又可否更換理賠師?答案是不可以!「保險公司錯誤拒賠係好大件事,因為涉及公司招牌問題,但係公司授權俾我,我做嘅專業決定係最好。如果我係根據保單去做賠償,又唔係特別唔鐘意個客,佢冇理由要換其他人。」Boris解釋道。

事實上,保險公司在賠償的時候亦不是「大哂」,但客戶要有足夠理由才能夠與之抗辯。(資料圖片)

心態更重要 洞識到​「古惑嘢」

入行近廿年,他得出做理賠師必要特質,「性格係點,相對唔重要,但心態就好重要,你要心思細密,警覺性高,面面俱圓,智識要淵博,要洞識到唔尋常嘅古惑嘢。如果冇呢樣警覺性,就做唔到精英。」

談到入行經過,原來Boris與很多時下年青人一樣,剛出來社會未有方向。1991年讀完中五,曾做過多份工作,包括送水工人、工廠包裝、碼頭運輸工人及倉務員等,到93年又做了兩年船務,95年轉去銀行,但得不到太大晉升機會。如是者,兩年過後,轉去保險公司做客戶服務部,任職期間終於遇上伯樂,提議他轉去理賠部。

1999年,26歲的他接觸理賠行業後,從此踏上青雲路,一直做到現在,「 感恩好多好關照嘅師傅,教我點去透視一件平平無奇的事,又或者處理『三尖八角』的事。」他續道,除了上班,亦走上半工讀之路。2004年開始,花了7年兼讀法律學位,「讀法律令我睇法立體咗,可以從唔同角度去睇事情。」

作為保險公司後勤人員,升至經理級的話,月薪可升至5萬元。(資料圖片)

最快花5年升至經理 月薪5萬

據保險業先導計劃網頁所提及,理賠師學歷要求為大學程度或以上,但不像前線銷售員,理賠師並不須要考獲牌照,工作上亦要留意相關法律條文及修改。

至於薪酬方面,沒有工作經驗大學生加入保險公司中後勤部門,入職薪金約為12,500元;2至4年工作經驗,最多可升至主任,月薪最多34,000元;5年工作經驗或以上,最多可升至經理級,月薪可達50,000元。對很多人來說,不失為一條好出路!



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