【自願醫保】標準計劃平均保費4千元 有4大賣點 呢個風險要留心

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自願醫保計劃(VHIS)今天公布首批認可產品清單,將於4月1日起正式面世。但自願醫保對比一般醫療保險,到底有何「着數」?又是否抵買?《香港01》整理出自願醫保4大賣點,市民不妨於購買自願醫保前「停一停、諗一諗」!

本港公立醫院不時「迫爆」,政府推出自願醫保計劃,除了有意將公營醫療壓力分流至私家醫院,亦是為了提升醫保的保障水平及透明度。保險公司要參與自願醫保計劃,就必須滿足一定保障條款的要求,並須經過食衞局審批。

自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩類產品,其中「標準計劃」提供最基本的保障,各大保險公司的保單內容基本上「一式一樣」,只是定價不一;至於「靈活計劃」則有較大彈性,例如保額較高、保障層面更廣等,各間保險公司「出招」各有不同,故被視為自願醫保的「兵家必爭之地」。

一表睇晒自願醫保與一般醫保6大差異

保障範圍 自願醫保(標準計劃) 一般醫保
終身保障限額 有,部分每年調整
最高賠償額 每年42萬元 以每項傷病計
額外醫療保障 普遍設有
續保 保證續保至100歲 普遍不保證續保
先天性疾病 保障8歲後出現或確診的先天病 普遍不保障16至18歲前確診的先天病
未知已有疾病

首個保單年度賠償0%;第2年25%;
第3年50%;第4年起100%

不保障,或需增加保費

【賣點一】每張保單最高扣稅8000蚊

買保險「睇錢份上」是天經地義,自願醫保的一大賣點,正是保費支出可以扣稅,以中產月入約3萬計,相當於8折買醫保!根據計劃,市民自4月起購買自願醫保產品,明年稅季即可開始享受扣稅優惠,每名受保人可作扣稅的保費上限為8,000元,而打工仔為配偶、子女、父母等購買醫保,保費支出亦可扣稅,而且不設上限。

自願醫保計劃之下,投保人將可獲每張保單最多8,000元的扣稅優惠。(視覺中國)

【賣點二】不設終身保額上限 先天病都保

市民買保險「睇錢份上」天經地義,但揀選醫保最重要的,還是看清保障條款是否貼身,而自願醫保就引入了不少獨有保障。在保額方面,自願醫保與一般醫保的分別,在於不設終身保障限額,而每年最高賠償42萬元。受保人不會因為今年曾經索償,就令明年的賠償額減少,變相可「買多個安心」。

至於保障範圍,自願醫保要求保險公司需保障「投保前未知的已有疾病」,投保後第2年可獲25%賠償,第3年可獲50%賠償,第4年起可獲100%保障。此外,先天性疾病及精神病治療亦同樣受保,條款較現時醫保更加「慷慨」。

自願醫保不設終身保額上限,意味投保人索償後,翌年同樣可享最多42萬元的保障。(視覺中國)

【賣點三】保證續保到100

除了保障範圍擴大,保險公司亦必須「拍心口」保證容許投保人續保至100歲,不可重新核保,並且不可因為健康狀況而提高保費,以至加入其他限制。至於傳統醫保則未有該項限制,保險公司不保證續保,大部分均會每年續保。不過要留意一點,即使投保人可以「疊埋心水」續保至100歲,但保險公司仍能因應受保人年齡增長、醫療通脹及保額修訂等因素而調整保費水平。

【賣點四】條款透明無懼魔鬼細節

最後,傳統醫保產品保障範圍不一、保費水平因人而異,加上條款繁複,或會令投保人「睇到頭暈」。自願醫保的好處,是各大保險公司的保障範圍大同小異,於食衛局的網站上一目了然,大大減低保單出現「魔鬼細節」的機會。除此以外,政府亦規定保險公司必須公布按年齡分級的保費表,消費者「格價」更加方便,亦無懼保費會被「收貴一截」。

自願醫保計劃保障向投保人續保至100歲,意味長者將無懼於晚年喪失醫療保障。(資料圖片)

最後,自願醫保雖有不少獨特賣點,但始終「羊毛出自羊身上」,故對比起保障範圍類近的一般醫保,自願醫保的保費或會較高。AIA(友邦)香港及澳門自願醫保計劃總裁兼首席科技及營運官葉文傑早前就指,由於自願醫保新增不同保障,保費有機會高於現有產品,具體變化則要視乎客戶轉保時選擇的新產品。

不設額外保障 或有爆額風險

除此以外,不過市面上的醫療保險,不少均設有「額外醫療保障」,即使醫療使費超出賠償上限,保險公司亦會「包底」追加一定賠償。惟自願醫保的標準計劃就不設「額外醫療保障」,若然遇着重大疾病或手術,使費不慎「爆額」,投保人就要自行「揞荷包」埋單。

市民考慮轉保時,可以先看清楚現有醫保的保障範圍,是否已包括先天病、未知已有病症等。此外,亦可考慮將原有計劃升級,能否達致類近的保障範圍,最後更可進一步計清楚,對比起「轉會」自願醫保,當中涉及的額外保費會否「除笨有精」。



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