【自願醫保】靈活計劃賣點大比拼 呢間特設「墊底費」Plan

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自願醫保計劃(VHIS)於本月初正式出爐,各大保險公司均已推出認可產品搶食「頭啖湯」。不過,市面上的自願醫保靈活計劃產品多達50多款,其保障範圍、保額以至保費均有不少差異,隨時令市民睇到「一頭煙」。《香港01》就整理出數間主要保險公司的獨有賣點,市民在入手自願醫保前不妨多加考慮!

自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩類產品,兩者的獨特之處是能提供鮮見於傳統醫保的保障,包括先天病、投保時未知疾病等。當中「標準計劃」提供較基本保障,各間保險公司的保單保額、保障範圍都大同小異,但定價卻有頗大差異。

【標準計劃】大型保險公司保費較低

根據政府公布,標準計劃平均每年保費為4,000元,較2017年估算的4,800元低約2成,但隨着受保人年齡上升,保費增幅卻隨時以倍數計!參考保險比較平台10 Life數據,25至34歲男性平均年保費僅2,350元,但到了65至74歲,則會大增近5倍至1.3萬元。

記者比較本港多間主流保險公司(AIA、宏利、保誠、AXA安盛、永明金融)的標準計劃,發現其定價均低於行業水平。以35至44歲的男性受保人為例,標準計劃平均年保費為3,172元,但收費最平的永明只需2,186元,其次是宏利(2,389元)、AIA(2,597元)及AXA安盛(2,797元),而虛擬保險公司Bowtie(保泰人壽)更低至2,117元。

在傳統保險公司以外,虛擬保險公司Bowtie的標準計劃保費亦相當低。(洪嘉徽攝)

不過人會變老,保費亦有機會年年加,部分保費「贏在起跑線」的標準產品,經多年續保後未必繼續是「最抵買」。雖然續保保費實際加幅有待保險公司敲定,但市民投保時不妨參考現行價目表,以估算日後不同保險公司的保費加幅。

【靈活計劃】設額外醫療保障 普遍終身續保

相比起「一式一樣」的標準計劃,靈活計劃可說是「升級版」的自願醫保,各間保險公司「出招」也大不相同,除了保額較大,也新增不少獨特保障範圍。

記者翻查本港4間主流保險公司(AIA、宏利、保誠、AXA安盛)的靈活計劃產品章程,除了如一般醫保設有3種病房級別選擇(即普通房、半私家房、私家房),亦容許投保人透過「額外醫療保障」加大保額,若醫療使費超出原定賠償限額,保險公司亦會「追加」額外賠償,變相「買多個安心」。

各大保險公司的自願醫保靈活計劃,普遍增設「額外醫療保障」,以加大保障限額。(資料圖片)

AIA未知病等候期大減 宏利推全額賠償機制

在保障範圍方面,AIA於保單生效後第31日起,即會為投保時未知的已有病症提供100%保額,等候期較自願醫保要求大大縮短;而若受保人選用該公司的醫療網絡,將可獲更高的保額、較低的額外醫療保障共同保險賠償百分比。

宏利靈活計劃的特點之一,是可向受保人提供高達100%的賠償,只要客戶在接受醫療服務前通過該公司的初步評估,即使日後醫療費用超出原有保額,亦有機會獲得全額賠償,適用於本港任何醫院。

AXA安盛則以「實報實銷醫療費用保障」為賣點,包括住院保障例如病房及膳食費、手術費、住院雜費以至門診護理等,受保人100歲前可於任何私家醫院或日間手術中心使用醫療服務。

AIA旗下自願醫保靈活計劃,將投保時未知疾病的等候期,縮短至約1個月。(視覺中國)

信諾推墊底費計劃 年保額達500萬

至於保誠則於靈活計劃中,額外涵蓋癌症、腎衰竭及意外受傷的治療費用,非手術癌症治療、癌症中藥治療、腎衰竭所引起的透析治療均可獲賠償。

值得一提,在四大保險公司以外,信諾旗下的靈活計劃(優越)是現時唯一設有墊底費選項的自願醫保產品,投保人支付一定金額後,其餘醫療費用均會由保險公司「包底」,該計劃設有0、1.5萬、2.5萬及5萬元4個年度墊底費選項,每年保障上限500萬元。



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