【自願醫保】同公司靈活計劃較標準保費高2.7倍 額外保障要睇真

撰文:陳倩婷
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自願醫保計劃產品除了包括符合基本條款的標準計劃之外,保險公司亦可提供有較高保障額的靈活計劃,現時有13個靈活計劃獲批。
《香港01》比較各計劃保費及條款,假設一名40歲人士投保,有個別靈活計劃的保費較同公司的標準計劃保費高出2.7倍,是眾多計劃之中差價最多,不過該計劃的基本賠償項目大多不設上限,額外保障如門診腎透析等亦不設上限。
消費者可按三大差異,分別是保費、賠償額上限及額外保障項目,選擇適合自己的靈活計劃。

食衞局於3月底舉行自願醫保計劃啟動禮。(資料圖片)

截至3月29日,共13間保險公司提供的靈活計劃獲食物及衞生局批核,將於4月1日面世。《香港01》按照一名40歲女士的投保費用,比較各個計劃的保費及條款,發現有公司的靈活計劃雖較標準計劃收費高出近3倍,但其保障項目的差異或造就差價;而賠償額的差價及額外保障項目亦是斷定各保單的優勝之處。

一、靈活計劃與標準保費差額

由信諾環球保險有限公司提供的「信諾自願醫保系列-靈活計劃(優越)」,非吸煙40歲女士的保費為11,088元,較同公司的標準計劃保費2,988元高271%,即2.7倍,是13個計劃之中差價最大。另外,40歲女士若投保由友邦保險(國際)有限公司提供的「AIA自願醫保靈活計劃—普通房」,保費是7,910元,較同公司標準計劃保費3,962元高將近1倍。

以女性保費而言,差價最小的是「保誠靈活自主醫保計劃(普通病房)」,靈活計劃只貴12.1%;而男性保費而言,差價最小的是安盛保險(百慕達)有限公司及安盛金融有限公司的「真智安心醫療保障—基本計劃〈標準〉」,靈活計劃只貴7.2%。

40歲女性靈活計劃保費比較。(香港01製圖)

二、需注意各項賠償額差異

上文提及差價最多的「信諾自願醫保系列-靈活計劃(優越)」,若對比同公司標準計劃內容,會發現全部項目均設上限,如病房費每日最多賠750元、主診醫生巡房費每日賠750元、專科醫生費每保單年度4,300元、深切治療每日賠3,500元等,但靈活計劃(優越)在這些項目則全部不設金額上限,額外保障項目之一的門診腎透析同樣不設金額上限,相較其他公司的靈活計劃「腎透析」一項設上限優勝。

而「AIA 自願醫保靈活計劃(普通房)」,靈活計劃下病房及膳食、主診醫生巡房費分別每日賠償1,100元,較標準計劃多350元;深切治療費用每日4,480元,較標準計劃的每日3,500元高。靈活計劃亦包括額外保障如長期治療賠償(腎臟透析)、手術後家中每日看護費用賠償、急症門診治療費用賠償(只限意外)等項目。

40歲男性靈活計劃保費比較。(香港01製圖)

三、額外保障項目招攬有特別需要病人

有個別公司會以較少見的額外保障項目,吸引有需要的消費者,如藍十字保險的「『只衛您』靈活自願醫保計劃」,會就中風復康治療,及受保兒童住院陪床費用作賠償;富衛人壽保險的「更衛您醫療計劃」賠償緊急門診牙科治療;三井住友海上火災保險的「自願醫保計劃—優健保計劃A」的手術及癌症復康保障,涵蓋心理輔導、營養諮詢、言語治療等診症費,亦會就中醫及針灸治療、海外緊急醫療額外保障作賠償;保誠保險的「保誠靈活自主醫保計劃(普通病房)」計劃,更包括中醫癌症治療及妊娠期併發症等項目。

食衞局自願醫保諮詢小組成員陳秀荷提醒市民,在決定是否投保時,應先考慮保障範圍是否適合自己,保費高低並非首要因素。

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