【理財】個人信貨評分如何查閱? 評分高低可影響借貸利率

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當大家申請第一張信用卡或第一筆貸款時,銀行及其他財務公司會把資料發送給環聯作記錄。自此以後,大家的財務狀況將儲存於環聯資料庫,成為個人信貸報告,以計算出信貸評分。不過,信貸評分分多少級?評分高低由何影響?哪些因數會影響評分?

信貸報告可包括的種資料(按圖了解):

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信貸評分很重要?

信貸評分是根據個人信貸紀錄資料,例如有否準時還款,作出一個「總結大家財務信譽」的評分,隨著信貸提供機構(例如銀行)更新資料,信貸評分亦會不時改變。

信貸評分由1,000至4,000,分為A至J,共10個級別,分數愈高,評級愈高,亦代表著個人財政愈穩健,愈大機會準時還款,詳細劃分見下表:

評級 信貸評分分數範圍
A 3526至4000
B 3417至3525
C 3240至3416
D 3214至3239
E 3143至3213
F 3088至3142
G 2990至3087
H 2868至2989
I 1820至2867
J 1000至1819

評分高低 影響借貸利率

不論大家申請信用卡、貸款或樓宇按揭,因銀行或財務機構需要評估大家是否可靠的借貸人,所以他們會參考信貸報告,以了解大家對財務的責任感,這可由當中的信貸評分反映出來,從而決定還款利率高低。

據環聯資料顯示,信貸評分獲得A級的消費者,他們於借貸上的實際年利率會少於5%,但如果被評定為最差的J級,則高達45%或以上,甚至申請遭到拒絕。環聯建議,如大家準備申請貸款,即應該在申請前的6至12個月前,查閲信貸評分,再爭取時間改善。

另外,現時愈來愈多僱主,尤其是金融行業,紀律部隊和酒店清潔,會要求應徵者提交信貸評分,以查核求職者誠信。

倘若要查閱個人評分,每次信貸報告需付費HK$280,自行查閱對信貸評分不會構成影響。(環聯官網截圖)

免費查閱信貸報告有條件

如何可免費看信貸評分?現時,所有市民的信貸報告,全都掌握在環聯的手中。倘若要查閱個人評分,每次信貸報告需付費HK$280,自行查閱對信貸評分不會構成影響。

由於目前環聯暫停網上查閱信貸報告,如欲獲取信貸報告,市民需先在網上預約,並帶備身份證、最近3個月的住址證明,例如水費單或銀行信件,以作身份認證,並前往尖沙咀的環聯辦事處,索取信貸報告。

至於不需付費亦可在環聯查看個人信貸評分的方法,通常都不是好事情。倘若大家申請全新的信用卡、私人貸款、按揭,銀行或財務公司查閱過大家的信貸報告之後,拒絕大家的申請,那大家即可在收到銀行或財務公司的拒絕信後的一個月內,於環聯網站預約,帶同信件正本、身份證、最近3個月的住址證明,到環聯辦事處免費索取信貸報告,每封拒絕信只可索取一次免費信貸報告。

哪些因素影響評分?(按圖放大)

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頻繁申請金融產品或服務或減分

保持準時還款是維持良好信貸評分的關鍵因素,但要注意,每一次申請信用卡、私人貸款、按揭,銀行或財務公司均會查閱大家的信貸報告,且被視為新的信貸查詢紀錄。如果短期內有頻繁的信貸查詢紀錄,例如6個月內有超過2至3個新的信貸查詢紀錄,或會降低大家的信貸評分及評級。

影響評分的因素(環聯官網)

破產紀錄不會永久保留可洗底

若曾經逾期還款,甚至要申請破產,這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。根據香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》,信貸報告的個人財務資料設有保留期限,詳見下表:

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【本文獲「MoneySmart」授權轉載。】

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