【私人貸款】當心低息借貸手續費高! 即睇申請私人借貸注意事項

撰文:梁啟敏
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香港生活指數高,衣食住行都要花錢,如果打工仔積蓄不多,但又想讀書、投資、搞小生意等,未必能在短時間內拿出一大筆錢。這個時候,私人借貸或許是其中一個選項。
金融產品比較平台MoneyHero業務拓展總監杜紹忠(Patrick)指,根據該公司網站流量數據,今年私人借貸申請數目及金額有上升趨勢,但年輕人在申請貸款時應注意相關細節及種類選擇,確保自己可應付借貸與還款的壓力。

杜紹忠指,現時私人借貸的種類愈來愈多元化,例如汽車貸款、裝修貸款、業主貸款等。(黃舒慧攝)

據MoneyHero業務拓展總監杜紹忠(Patrick)指,根據該公司網站流量數據,今年私人借貸申請數目及金額有上升趨勢,當中申請數目比去年有雙位數增長,申請人大部分是25至44歲的群組,「今年經濟轉差相信是令申請數目增加的部分原因,另外,私人借貸的產品愈來愈多元化,以及網上申請流程簡化對年輕人亦有一定吸引力。」

Patrick表示,香港經濟自2019年第二季起持續疲弱,第二季息口向下調,因此不少銀行的私人借貸產品都以更進取的息率吸引客戶。加上近年網上借貸服務愈來愈普遍,不少銀行及財務機構都有提供網上或App申請貸款,令申請過程更便捷。

打工仔申請私人貸款時,需要小心留意不同產品的特色,按個人需要選擇。(資料圖片)

了解各種貸款特性

市面上有不少借貸機構及產品,究竟有需要的打工仔應如何選擇呢?Patrick便以銀行、財務機構及稅貸作例子,並提醒不同機構及產品的各有特色,大眾可按個人需要選擇。

各種貸款產品特性(按圖了解):

Patrick建議,在申請私人貸款時,大眾除了留意實際年利率(APR)外,亦需注意手續費、利息/現金回贈、提早還款等細節。他解釋,在手續費方面,有些機構或以低息作招徠,但借貸手續費相對較高,令實際年利率變高。另外,有些機構會將手續費直接在借貸金額中扣除,例如借20萬元時,機構扣除了6,000元手續費,最後借貸人只能獲19萬4000元。

留意申請細節

Patrick續指,有些機構及產品會為合資格人士提供利息/現金回贈,例如借貸的金額、使用網上銀行借貸、交齊文件等,「要注意的是,有些機構會以現金券方式回贈,這樣便不應計作實際年利率之中。」另外,借貸人士亦要留意,即使是提早還款,亦有機會根據條款,繳交1%至3%手續費。

「借定唔借,還得到先好借」這句口號相信大家都耳熟能詳,Patrick表示,人人的負擔能力不同,很難提供一個安全借錢比例的百份比,「都是老生常談,看看自己還款能力決定。」(黃舒慧攝)

一次過借好過分開借

有人擔心,申請私人借貸後,會影響個人信貸評級,Patrick指,個人信貸評級主要根據還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類等計算,「向財務機構(財仔)借錢的分數不會比在銀行借差。」他指,信用卡卡數只還min pay(最低還款額)亦會影響個人信貸評級,「長時間只還min pay,會令欠款額愈滾愈大,要支付的利息也愈來愈多。銀行或財務機構見持卡人不能還足全數,便會質疑其還款能力。」

個人信貸評級共分10級──A至J,當中以A為最高,他表示,想重新提升個人信貸評級,亦只能透過良好的評級標準行為重建。他又提醒,到銀行申請貸款亦會影響信貸評級,「例如你去了五間銀行申請,每間評核一次,系統便會以為你的財務狀況可能轉差,如果先在網上比較不同產品,選定後再申請,便只需要評核一次。」

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