【MPF】強積金大跌財產夠退休? 人生理財分水嶺原來在這年紀…

撰文:梁啟敏
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受新冠肺炎疫情影響,不少打工仔的生計大受打擊,收入或不如前之餘,強積金戶口表現亦不如理想。根據基金研究公司晨星新統計,今年以來MPF急跌8.37%,供款人帳面合共損失逾811億元,人均身家驟輸約1.8萬元。對於臨近退休的打工仔而言可說是一大噩耗。
MPF專家梁世傑將打工仔於計劃退休生活時,應在資產管理、收入及開支三方面如何進行部署。
文:梁世傑

經歷了2020年第一季的疫情及經濟打擊,不少50歲後打工仔的退休部署都被打亂,有些人被解僱,前路茫茫更加不知所措。本文嘗試作多方面探討,幫助大家理順一下紊亂的思緒,為自己的現況把把脈。

任何階段的個人理財都可以從三方面入手,分別是資產管理、收入及開支,三者互相交疊,互為因果。

近月全球股市大跌,不少在MPF(強積金)購入股票基金的打工仔紛紛將所有股票基金轉為保守基金,此舉雖可減低投資風險,但回報亦同樣低。(資料圖片)

人力資本到中年達頂峰

首先,資產管理大致可分為「人力資本」與及「金融資本」,人力資本指打工仔個人的賺錢能力。一般來說,年輕時讀書識人是提升人力資本的時期,中年時人力資本加上多年工作經驗到達了頂峰,臨近退休的時期在工作中能賺取得到的金錢已所剩無幾,如果工作被科技及年輕人取代,更難繼續「食老本」,所以50歲後要提升人力資本,就不要再用舊有的一套。

「人力資本」與及「金融資本」在不同年齡時期的重要性:

「人力資本」與及「金融資本」在不同年齡時期的重要性(梁世傑提供)

懷緬及懷怨皆不能扭轉局面,50歲後只有學習新科技,拓展人脈,才能延續人力資本的收入。不少老師傅都利用網上平台接觸年輕人市場,陪月及裝修是典型例子,這類以個人化經驗為主的行業,能結合互聯網提升資產運用,亦是50歲後人士提升人力資本的重要平台。

金融資本於退休前增長額最高

另外,「金融資本」更是50歲後的資產管理重點,愈接近退休,金融資本所產生的回報金額亦愈大,金融資本於50歲至退休前是高額增長期,往往接近或高於人力資本的正職薪酬,令50歲後時有提早退休的念頭,亦是這樣,退休後才能依靠金融資本來提供收入。

儲蓄與月薪比例

下圖是對應年歲及月薪下應有的金融資本金額水平,亦是退休儲蓄的目標。擁有多於下圖的金融資本,其個人理財便處於正確軌道,否則,便要想辦法提升金融資本。

不同年齡的儲蓄目標(比例為月薪的倍數)

不同年齡的儲蓄目標(比例為月薪的倍數) (梁世傑提供)

50歲後理財策略要變

50歲後強積金及退休金應如何部署?(按圖了解)

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管理金融資本要先從風險出發,50歲後一方面不宜太進取,另一方面又不宜太保守,按月波幅3%至5%是很好的風險目標,簡單的資產配置應以股債平均為主。

例如50歲後的強積金管理,太進取者如100%持有股票基金,便會於2020年第一季蝕了很多,但現時不要立即變得保守而轉去100%持有債券基金,而是應該按風險目標重新檢視持有物及投資策略。

相反,現時太保守的,應把握退休前資產增長期,提高少少風險承受能力,盡量多累積金融資本,減少對人力資本的依賴。在同一風險下,不同的資產配置技巧可以有不同的回報,尤其是「戰術性資產配置」,如「100減歲數」,能增加強積金的回報。

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善用年金投資及扣稅額

收入方面,50歲後要開始有心理準備隨時因為市道而收入大減,除了拓展現有的人力資本及延長收入之外,還要盡早學習運用金融資本去增加收入。近年的公私營年金,可說是退休後收入的重要一環,大家宜盡早深入了解,比較不同的年金計劃。

另外,善用扣稅額,例如強積金及年金扣稅,亦可幫助50歲後去提高收入。現時有很多針對年長市場的金融產品,例如樓宇逆按揭及保單逆按等等,大大增加了年長人士的金融資本收入渠道,不止於大上大落的股票及外匯。放眼將來,強積金亦開始有「投資退休方案」,將會引進多些適合50歲後及退休人士的金融產品,增加收入靈活性。

留意醫療開支增加

開支方面,50歲後要更加注意醫療開支的增加,亦要制定一下退休後的開支預算。退休後沒有了人力資本的收入,便要看看金融資本的收入能否滿足自己的開支預算。退休後的金融資本一般只能承受2%至4%的按月波幅風險,在此風險下大概能提供2%至4%的年均回報收入。

如果收入少於開支,便要從金融資本提取本金去維持開支,此舉涉及了「安全提取率」(一般而言在退休後首年為4%,之後按通脹增減),在「安全提取率」下,縱然本金會因提取而減少,但仍能於有生之年維持開支水平,同時亦不會耗盡本金。

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