【來稿】買人壽會影響供樓能力?買保險與買樓可以兩全其美!

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文:林海

作為一個保險從業員,要經常外出見客,推銷和講解保險單。近來從一些較年輕的客戶朋友得知,他們不買人壽保險的理由是因為要買樓。他們擔心一旦購買人壽保險後,有了保費這筆固定開支,會影響他們的供樓能力。其實買保險同買樓都是生活必需品,有方法可以兩全其美。

打工仔要買樓,大部份要找銀行按揭貸款,但供樓期間不幸傷殘甚至死亡,每月的按揭還款便會轉嫁予家人,為家庭造成沉重負擔。最近有新婚的客戶朋友就是見樓價沒有下跌的趨勢,決定不再等待,以七百萬元入巿,成為業主。朋友雖然在大企業上班,每年加薪,工作穩定,裁員機會甚微,但畢竟多了這筆按揭支出,加上孩子快將出世,所謂「仔細老婆嫩」,他擔心自己一旦出意外,會為家庭帶來沉重負擔。保險就可以解決這風險,坊間有「按揭人壽保障計劃」,既可為家庭帶來保障,確保供樓不受影響;保費低廉,也不影響家庭的供樓能力。

人壽保險一般有兩類,一種是有儲蓄成份,固定供款期,可給予終生保障;而另一種則定期壽險(Term Insurance),沒有儲蓄成份,保費相對低廉很多。巿場上的「按揭人壽保障計劃」就屬於「定期人壽保險」的一種,專為供樓人士而設,沒有儲蓄成分,保障期和樓按年期相同,所以保費較終身儲蓄壽險便宜數倍。如投保人身故或永久傷殘,保險公司會一次性發放投保金額,以作贖樓之用。

巿場上的按揭壽險除了身故賠償,有些計劃還附加完全及永久傷殘保障、末期疾病保障及/或傷殘豁免保費保障,甚至有失業延繳保費保障。當然羊毛出自羊身上,相應保費可能會調升。此類按揭壽險的保障額會隨按揭餘額而遞減,坊間的預設年利率為6至12厘,利率越高,保額遞減越慢。若實際按揭息率比預設年利率高,保障額也許未足夠繳清按揭貸款的餘額;相反實際按揭利率較低,保障額大於需要,則會浪費保費。

由於按揭壽險的保費在供款期內固定不變,所以會比普通的定期壽險較高。如果尋求短期內最大槓桿效益,不介意將來的保費會上升,可考慮以普通的定期壽險計劃代替。假如預算鬆動,可考慮將部份保額轉為儲蓄壽險,總比把資金放在活期銀行戶口划算。各人的理財所需或有所不同,故購買前應先與理財顧問詳細探討,挑選最適合自己的計劃。

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