越洋專訪日本最成功金融初創Moneytree︰Fintech最重要是取得信任

每當問到為什麼香港金融科技（Fintech）落後於內地、為什麼香港電子支付普及率如此低時，不少人都會將原因歸咎於香港保守和重私隱的文化，彷彿阻礙香港金融科技發展的是一座難以撼動的大山，而我們所能夠做的十分有限。
有沒有方法突破文化限制呢？帶著這個疑問，我們走訪了比香港還要重私隱和保守的日本，當地有一間金融初創近年成功突破中美歐的壟斷，成為打入畢馬威的全球最有潛力的100個科技初創名單中的惟一一間日本公司。這間日本公司名叫Moneytree，其創辦人兼首席執行官Paul Chapman告訴我們，要贏得大眾的信任十分不容易，但還是有法可循。

Moneytree是一個會計手機應用（APP），可以將用戶不同的銀行戶口、信用卡積分等資料整合到同一個平台之上，方便用戶管理和監察自己的財政狀況。Moneytree首席執行官Paul Chapman說，按「牌面」看，他們本來不應該成功。但Moneytree最後卻成功在日本打出名堂，更破天荒獲日本三大金融集團（瑞穗金融、三菱日聯、三井住友）聯手注資，公司現時在日本有200萬用戶，服務今年更擴展至澳洲，被畢馬威選為全球最有潛力的100個科技初創之一，是惟一上榜的日本金融初創。

這個APP的成功在日本可算是一個小小的奇蹟，第一是因為日本人對金錢是出奇的保守，不但投資在股票和樓市的比例是全球偏低水平，就連網上銀行服務也少用；第二是Moneytree創辦成員大多是外籍人士，亦沒有在日本大公司工作過，欠缺重要的「人脈」。為什麼一向保守的日本人會相信一個來歷不明的金融APP呢？

站在巨人的肩膀    贏得「信任」

如何戰勝保守文化獲得成功，Paul分享，贏得第一個「信任」的來源十分重要。Moneytree 2012年成立並推出iPhone應用，當時除美國矽谷外，類似的會計類手機應用十分少見，品質優秀的就更少了，於是Moneytree被Apple惠眼看中，先後被選為2013年iPhone日本區非遊戲類最佳手機應用和2014年日本區iPad最佳應用。

被日本的App Store多次在首頁推薦，對原本默默無聞、也沒有一分錢宣傳費的Moneytree來說，意味著井噴式的新下載量。但Paul指，Apple的推薦更重要是引證了Moneytree的質素，因為大家會覺得Apple這間公司產品十分優秀，大家也認為他推薦的東西想必也很優秀。新公司難以在短時間內建立信任，能夠從大家本已信任的品牌「借來」一點信任，是Moneytree成功的第一步。

善用危機　證明自己

Paul指，他們另一個贏得更多公眾信任的契機是2014年加密程序庫OpenSSL出現名為「心臟出血」（Heartbleed）的網路史上最嚴重安全漏洞之一，令全球近半網站的伺服器資料，包括用戶名稱、密碼或其他敏感資料都很容易被竊取。

「當年外地的媒體全部大篇幅報道，但日本卻幾乎完全無人提及，我並不知道為什麼，可能是因為不想令太多人注意到這個事故。在知道這事故後半個小時內，我們已經將系統關閉，並向客戶詳細解釋整個事態，但與此同時，其他銀行或競爭對手卻扮沒有事情發生，甚至謊稱問題已被處理。」Paul說。

誠實地向用戶匯報危機於當時引起了些反彈，部份用戶誤以為是Moneytree出現安全漏洞，他們要逐一跟這些誤解的用戶解釋。但長遠來看，Moneytree開誠佈公的策略取得了大成功，後來一個日本知名科技寫手便撰文點名稱讚Moneytree，批評日本科技界，質疑為什麼發生這麼嚴重的網絡安全事故，整個日本都彷似充耳不聞，只有Moneytree這間公司提及這個問題呢？

「之後每當有人問我關於系統安全性的問題時，我都會舉這個例子回答他，因為最重要的不是用了多少工具去確保安全，而是當真的有問題發生時，公司的安全慣例是怎樣？公司透明度是怎樣？」Paul強調。

協助別人取得成功

取得合作伙伴的信任也是十分重要，〈牧羊少年奇幻之旅〉一書中說：「真心想完成一件事情，全世界都會來幫忙」，但現實又哪會這麼理想當然。在競爭劇烈的商界，對銀行來說，新冒起的金融科技公司亦敵亦友，不少都是潛在競爭者，隨時會搶去他們市場，所以跟他們的合作，不得不萬分審慎。

所以Paul反覆強調，Moneytree的角色十分清晰，不是要帶來「破壞性創新」，去取代銀行，而是要互相合作，令銀行提供更好的服務。他解釋，像是Facebook和Google要建基於電訊商提供服務一樣，Moneytree也是建基於現有的銀行系統去提供新的服務給市民。「而有些說要取代銀行的金融初創公司，可能對銀行來說，則不是那麼好的合作伙伴了。」Paul劃清關係似的說。

談合作的路並非一帆風順的，他憶述，最初日本的銀行都不明白他們在做甚麼，覺得Moneytree只是「玩具」，但過了一段時間，隨著愈來愈多用戶使用Moneytree，部份銀行開始嘗試跟他們合作。Moneytree破天荒獲日本三大金融集團（瑞穗金融、三菱日聯、三井住友）聯手注資後，亦觸發更多銀行跟進，考慮向Moneytree注資和對他們開放應用程序接口（API）。

Paul表示，香港跟日本的情況十分類似，歷史悠久的大銀行往往系統古舊，適應不了年輕一代的需要，滙豐跟部份Moneytree的合作銀行有同一問題，便是部份資料只儲存三個月，「如果滙豐跟我們合作，我們可以將紀錄儲存在雲端，提供無限期的紀錄，這些都是金融科技公司有優勢，而對銀行來說可能很貴或很難實行的東西。」Paul說。

香港發展金融科技有優勢

近年香港不少人都很擔心香港金融科技創新落後，或會令香港本地的市場被其他地方的企業搶走。對此，Paul表示，金融業是其中一個最「在地」的行業，信任和監管都是金融業不可或缺的部份，單是財雄勢大並不足以令金融科技公司攻下別的市場。

他估計，相較互聯網要花上十多年才開始成熟，金融科技未來的發展可能需要更多時間，料香港還有不少機會可以急起直追。他指，在金融科技發展的過程中，香港有不少優勢，除了有成熟的金融體系外，更是處於中國跟西方社會之間，這些「混合」的經驗相信有助香港作出更多的金融科技創新。