【創新科技．來稿】不甘被內地拋離　不是急推移動支付的理由

文：陳穎柱

對香港的創新科技，總有股哀其不振怒其不爭的情緒，從大量的議論推崇內地愈來愈普及的移動支付，刷卡、刷手機、刷二維碼、刷臉……隨處不用現金付款，反襯香港支付形式的落後被動。為此急起直追的情緒愈燒愈旺，尤其科技熱心人，更是谷住氣催促政府着力。當中就移動支付，中港都有人提出打造「無現金城市」的口號，以期成為政府施政目標。

無現金城市意味着全移動支付，內地有店舖、出租車出現了不收現金的現象，專家已指出不收現金可能涉及違法。由無現金交易的法理衝突顯示，支付模式的顛覆跑到法理、監管前面太遠。無現金交易顛覆性牽動的不止於支付模式、消費行為，對於金融統計和貨幣政策決策、網絡風險和金融安全，都有深層影響。

事實上，全移動支付縱有千般效益，也不能一蹴而就，一方面移動支付本身能抵禦黑客侵襲，並確保客户私隱安全尚未通過考驗，一旦出現「腦癱」或當機，還需要現金維持交易；另一方面公共機制似乎未作出適應的調整，令移動支付徹底符合法理及監管要求，以及民眾對無現金社會顯然尚未進入適應狀態，因此即使對移動支付再有期望，也預算其普及難免好事多磨。

對於香港，無論是技術、體制或市民都就無現金社會明顯尚欠準備，如果不甘被內地拋離，而為了追趕距離開快車絕非好事，或許印度發生的挫折可供香港借鑑。印度曾突然全面廢大額現鈔發新鈔，雖然遏制洗黑錢可能不太成功，但政策歪打正着，反而成為建無現金社會推手。然而問題隨之出現，一時缺乏可用的現金，對窮人有很大影響，因為在印度工作的窮人依賴現金，約有97%交易還須靠盧比，且窮人大多數從事的是非正規工作，以及當地大部分交易是憑個人信用及關係。沒有現金作支付，這些經濟活動不知如何是好。

在2015年已有研究指出，全世界只有15%的成年人會使用銀行帳戶支付或收款。所以在許多國家若超過八成現鈔突然消失，對社會商業活動的衝擊非常嚴重。由於現鈔短缺，窮人經濟隨時停手。從印度的例子，可見無現金社會美好，但不能急於求成，須一塊一塊磚地砌起這座亮麗建築。

即使香港不像印度，有那麼大比例的窮人和文盲，但從現金突然消失的效應而言，對基層市民和商業活動的影響是相似的。無論就保護弱勢群體，或保障社會商業運作順暢，現金支付與移動支付並存，還是合理的政策選擇。說起移動支付，香港儘管有多年歷史應用信用卡和八達通的優勢，開拓全面移動支付還須許多準備。比內地落後決不是不顧條件冒進的理由，香港切不可為追趕內地頭腦發熱開快車，跟太貼恐自傷。

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