【強積金】該以婚姻態度看待 轉工後要整合「前度」的定情遺物

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如果妳是一位打工仔,要「侷供」強積金,筆者期望妳以正面看待「婚姻」一樣看待強積金,既然「上了船」,立下誓言決定跟那個他走下半生,倒不如踏實一點,令這段關係可以延續的同時,昇華至另一個更高層次。

(《漂亮的李慧珍》劇照)

一, 減省戶口數目

打工仔轉工很平常,就跟換男友一樣,隨時有好幾個強積金戶口,結束關係後,每每發現幾位「前度」總會留下定情遺物,若用得着還是OK的,但如果是被飛就眼冤,處理多積強積金戶口如是!而且還要花費多筆管理費,現時一般強積金受託人收取的管理費,介乎1.1%至1.8%,建議合併強積金戶口,減低管理費的同時亦方便管理,一目了然。

二, 選擇低收費受託人

雖然近年強積金呼籲受託人調低收費,加上行業競爭激烈,未來下調強積金管理費確是一個趨勢,不過趨勢是需要時間醞釀及形成,可謂「有排等」。如果面對市場下跌周期,基金表現差,投資回報低,扣除管理費分分鐘「倒蝕」收場。事實上調查顯示,香港強積金市場於去年錄得負8.83%的整體回報。「無錢賺就要瘦身」,要精明選擇低收費受託人。當然不能「一尾貪平」,選擇受託人須將它們基金過往表現一併考慮,假如回報出色,高一點的管理費仍是物有所值。假若未能自選受託人(僱主供款部分由僱主決定),可以選擇買ETF,例如盈富基金,這是由於指數基金基金管理成本較低,所以管理費亦較便宜。

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(《歡樂頌》劇照)

三, 靈活運用強積金半自由行

強積金半自由行(僱員自選安排)自2012年起實施,「打工仔可以自己話事」,每年一次,將僱員供款部份所產生的累算權益,轉移至自選的MPF計劃。不過很多打工仔填一次表格就以為一勞永逸,記著,強積金半自由行並非以自動轉賬形式運作,要每年對受托人作出轉移指示。這樣可以逼打工仔至少每年一次檢視個人MPF戶口,避免「轉得太遲」。

四, 增加自願性供款

2019年4月將實施強積金可扣稅自願性供款。現時強積金制度僱主供5%,僱員供款5%,不少人憂慮這個數字偏低,認為不足以作全面退休保障。其實55供這個比例只是一個數字,退休金要供多少才足夠,因人而異。但很肯定,計及多年後的通脹假設,55供肯定不足,要靠其他投資及儲蓄才能提供足夠退休保障。

(《浪漫星星》劇照)

未來老人化問題持續困擾港府。有見及此,為鼓勵打工仔增加自願性MPF供款,政府決定提供扣稅優惠上限至六萬元,一名月入$60,000嘅單身納稅人,最多獲扣税$10,200。筆者認為如果讀者並未有強積金以外,其他退休投資計劃,不妨考慮增加自願性供款,增加本金,透過複息效應為資金增值,另外扣税新政策具吸引力,先見其利!

其實除了強積金,年金計劃亦可以幫助退休人士獲取固定的保證入息,直至百年歸老,掌握收入預算,避免過分的節衣縮食,另一方面,又可以有固定收入控制消費開支,變相係「自制長糧」。

關於作者:

林小珍
前TVB財經新聞首席記者,有逾15年傳媒工作經驗,曾主持翡翠台《香港早晨》及《財經新聞》長壽節目。為更好照顧家庭及剛出世女兒,2016年10月決定離巢,現以Freelancer形式擔任《港股策略王》、《Viu TV》、《眾新聞》財經即市峰煙及時事節目主持,不時參與電視娛樂節目演出,擔任活動及座談會司儀。她同時是一位Blogger及專欄作家,在不同媒體分享女性親子理財以及金融新聞界趣聞軼事。



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