【預算案】一文睇清自願醫保的保障範圍有多大?

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港府預料自願醫保計劃產品最快於2019年第一季推出,除了昨日(2月28日)財政預算案公布有優惠安排,料2019/20財政年度起保費可以扣税,醫保保單還不少吸引之處,包括承保先天疾病、保證續保至100歲、每年索償額上限高達42萬、保險公司不能因曾索償而加保費等。但由於不設高風險池,已知的已有疾病繼續沒有保障。

自願醫保是否值得買?《香港01》整理重點助你一文看清細節。

消息指,日後自願醫保計劃下設有標準計劃及靈活計劃兩類認可產品。(食衞局圖片)

自願醫保計劃旨在規管市面上的個人住院保險,承保受保人因疾病、殘疾、意外而須住院而引致的費用。食物及衞生局醫療規劃及發展統籌處處長方毅表示,日後參與自願醫保計劃的保險公司要向投保人提供符合要求的標準計劃選項,要求包括設21日冷靜期、投保人可自行選擇醫生、不設終身保障限額而每年保障上限為42萬元等。此外認可產品自保單日生效起,不論受保人健康狀況發生任何變化或曾提出索償,保險公司都無權從身核保,須保證續保至100歲。

方毅指,認可產品的保費水平不能因受保人健康狀況變化或曾出索償而轉變,只可按年根據醫療通脹情況及保障額修訂等因素而調整;保險公司並需公布按年齡分級的保費表,日後自願醫保網頁會列出不同公司的保費,助消費者比較。

投保前未知的已有病症

認可產品可在保單生效首3年的等候期提供部分保障
(第一年不獲賠償,第二年可獲25%償款,第三年可獲50%償款)
由第四年起獲全面賠償(即 100%償款)。

方毅認為,由於等候期以保單生效開始計算,愈早買醫保愈有保障,建議市民年輕時開始投保。

先天性疾病 保障範圍包括投保人於年屆8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。
償款安排與未知的投保前已有病症相同。方毅指,將水平訂在8歲是為了平衡保費。
日間手術 保單保障範圍包括非住院情況下進行的外科手術(包括內窺鏡)。 
先進診斷成像檢測 包括非住院情況下進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描,而投保人須付30%墊底費 
非手術癌症治療 保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及賀爾蒙治療
保障上限是每個保單年度80,000元
精神科治療 包括在本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用。

 

自願醫保計劃最快於2019年度推出。(資料圖片/視覺中國)

方毅認為,本港現時市面上沒有一種產品有齊以上保障,認為自願醫保計劃有一定吸引力。食物及衞生局總科學研究主任(研究處)李志忠指,在沒有自願醫保計劃下,本港每年有超過10萬張個人住院保障保單增長,料未來其中70%至80%新投保人會選擇購買標準計劃或靈活計劃(即符合所有最低要求,而且保障範圍優於標準計劃的保單),料10年內市面上80%個人住院保障都會是這兩類。

但自願醫保亦非樣樣都保,因為沒有「高風險池」,標準保單不設必定承保條款,已知已有嚴重疾病的人士,保險公司可以不接受他投保,或不承保已有疾病,或承保但加保費,自願醫保要求保單清楚例明不承保項目範圍,其餘情況日後都必須承保。方毅指,待自願醫保推行一段時間後,會再檢視是否需要設立「高風險池」。

自願醫保計劃亦有列明標準計劃下保障限額,將是每宗小型手術外科醫生費最多賠5,000元,複雜手術則最多賠5萬元(詳細見下表),病房、雜項等都有上限,投保人每年保障限額為42萬元,方毅指,局方會每在推行後定期檢視保障限額是否需要調整。

標準計劃的保障限額: 

保險項目 保險限額(港元)
病房及膳食 每日$750
雜項費用 每個保單年度$14,000
主診醫生巡房費 每日$750
每個保單年度最多180日
專科醫生費 每個保單年度$4,300
深切治療 每日$3,500
每個保單年度最多25日

入院前或出院後/日間手街前後之問診護理 
.住院/日間手術前最多1次問診或急症診室
.出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診

每次$580
每個保單年度$3,000

先進診斷成像檢測
.電腦斷層掃描/磁力共振掃描/正電子放射斷層掃描/
 正電子及電腦斷層掃描/正電子及磁力共振掃描

$20,000(每個保單年度)
病人須分擔30%的共同保險

自願醫保每人扣稅上限8000元。(視覺中國圖片)

保障項目 保障限額(港元)
外科醫生費(住院及日間手術服務)

舉例:

複雜:全膝置換術、心瓣置換
大型:腎石切除、十字韌帶修補術、肝切除手術
中型:乳房腫瘤檢查、白內障手術、青光眼手術、視網膜修補術
小型:意外受傷牙科手術、照胃鏡、腸鏡、痔瘡手術
每宗手術最多$50,000
複雜:$50,000
大型:$25,000
中型:$12,000
小型:$5,000
麻醉科醫生費 外科醫生費的35%
手術室費用 外科醫生費的35%
非手術癌症治療 每個保單年度$80,000
精神科治療 每個保單年度$30,000
終身保障限額
每年保障限額 $420,000

現時市面上已有230萬張個人住院保障保單,方毅指,參加計劃的保險公司須向這些投保人提供轉移至標準保單的選項,保險公司可選擇在投保人續保時向他們提出,將不設重新核保或等候期;但若投保人本身購買的計劃與標準保單相距太遠,投保人轉移計劃時,會需要重新核保和等候期由頭計起。食衞局希望於10年將目前所有個人住院保障轉移至標準保單或靈活保單。

方毅指,如果《税務條例》修訂順利於今年暑假前通過,會於9月開始招收參加計劃的保險公司,料年底前完成認證標準保單,2019年年初正式有標準計劃產品推出市場,4月開始保費可獲稅務寬免。若投保人認為標準保單保障不足,可購買靈活保單,同樣能獲稅務寬免。



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