【月光族必學】教你計複息儲蓄 早儲更着數 遲5年差額可達百萬

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「早點養成儲蓄習慣,儲得金額自然愈多」是一個誰都知的理財道理,只是要早多幾多時間開始儲與可多儲幾多,你又有概念嗎?

既然政府已把合資格申領長者綜援的年齡上調至65歲,勞工及福利局局長羅致光也妙論中年的定義,以下就不妨作簡單的計算,看看從不同年齡開始儲蓄,至65歲時將可儲得多少元。

當大家都120歲時,60歲啱啱是中年。
羅致光,勞工及福利局局長

當立法會日前討論申領長者綜援年齡即將上調的議題時,羅局長如此妙論中年,着實嚇了不少人一跳。不過對還是二、三十歲的打工仔來說,這番話也暗暗地反映出,屬於你們的未來日子最好還是自食其力,多儲點錢,否則如指望政府無償養你,隨時會令你預算盡失。

錢,當然是愈早開始儲就愈好,只是早一點開始儲與晚一點開始儲,分別原來可以很大;如選擇以複息利率計算的儲蓄或投資產品協助理財,金額上的差距更可能是你估計不到的多。以下所作的計算雖然只屬參考,不過亦可讓年輕的打工仔拿一個金額差距上的概念。

勞工及福利局局長羅致光重新定義中年,教不少市民感驚訝。(洪嘉徽攝)

複利息,就是指每在計算一次利息後,將會把起初的本金與所得的利息結合成新的本金計算,因此隨累積時間愈長,金額會變得愈來愈大。

例如:以複利率為4%的情況下每月儲起$1,000,並以每月作一次結算,在第一個月後將可獲得$1,000,在第二個月就可獲得$2,003.3,第三個月就可獲得$3,010.0,累積時間愈長,金額自然愈大。

堆沙成塔的儲蓄

若以每月儲起$1,000為例,如在不同年齡才開始儲蓄至65歲,金額究竟會有多大差距呢?以下就使用網上的儲蓄計算機,以25歲、30歲、40歲及50歲為例作簡單計算:

計算機教學(按圖了解):

網上其實有很多功能類近的計算機工具,是次選擇「錢家有道」的一款。((錢家有道「儲蓄目標計算機」截圖))

假設從25歲開始,每月儲$1,000,若以複利率計算,於40年後所得的金額如下:

本金:$480,000
若複利率為2%:$734,435.6
若複利率為4%:$1,181,961.3
若複利率為6%:$1,991,490.7
若複利率為8%:$3,491,007.8

假設從30歲開始,每月儲$1,000,若以複利率計算,於35年後所得的金額如下:

本金:$420,000
若複利率為2%:$607,547.8
若複利率為4%:$913,730.9
若複利率為6%:$1,424,710.3
若複利率為8%:$2,293,882.5

假設從40歲開始,每月儲$1,000,若以複利率計算,於25年後所得的金額如下:

本金:$300,000
若複利率為2%:$388,821.1
若複利率為4%:$514,129.5
若複利率為6%:$692,995.0
若複利率為8%:$951,026.4

假設從50歲開始,每月儲$1,000,若以複利率計算,於15年後所得的金額如下:

本金:$180,000
若複利率為2%:$209,713.1
若複利率為4%:$246,090.5
若複利率為6%:$290,818.7
若複利率為8%:$346,038.2

儲蓄還是早開始好

同樣是每月儲 $1,000,但從上述可見,如若是由 25 歲開始儲蓄,並以複利率 4% 作比較,至 65 歲時便可獲 $1,181,961.3;如待至 30 歲時才開始儲蓄,這筆金額便會跌至 $913,730.9,比在25歲起開始儲的金額少了逾 $27 萬元;如在 50 歲時才開始儲蓄,所得的儲蓄更只得 $246,090.5,兩者的金額相差逾 90 萬元。

比較在各年齡開始月儲$1,000的結果(按圖了解):

如只計算本金,可見金額差距未算很大

雖然以上的計算只屬假設,很多變數都沒計算在其中(如市場升降幅度、急需周轉等),但有了具體的數字作參考,就能對「錢還是趁早儲」的概念有更深一層的領悟。當然,趁年輕時也可多研究適合自己的投資及理財方法,好迎合自己所期望的未來生活方式。

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