【月光族必學】自創個人財政預算案？　7大步驟教你儲錢理財

政府的預算案日前出爐，其實廣大打工仔也是時候做自己的個人預算案了！以下便有7大入門步驟讓大家參考，展開理財大計。

儲蓄非僥倖，有好的策略與心態，才能將財富累積。（視覺中學）

為甚麼要做預算呢？

做個人預算案本質上是透過理財去達成未來目標，規劃人生。你可能會說：「我又不想買樓，有必要嗎？」其實，未來目標可大可小，可長可短，很多人都是由「不想再做月光族」這原因而踏出第一步；又或者你未來有進修、結婚打算（長期大型目標），同時又想買部swtich，每年去次旅行（短期小型目標），要兩者兼得的話便更有理財的需要了。

當然，理財是一個很龐大的學問，貿貿然開始只會讓人一頭霧水，所以以下7個入門步驟或可助你一把：

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1. 改變儲蓄觀念

提起理財，不可不提「儲蓄」、「收入」和「開支」三個基本概念。很多人以為「儲蓄＝收入− 開支」，但正確的應該是「開支＝收入−儲蓄」才對！每月一出糧就先存下目標金額，才真正有效率的理財方法，皆因人的消費欲望是個無底洞，同時生活中又不免遇到一些意外花費，這樣每個月都將人工花得七七八八了。

2. 制定目標

有了觀念上的改變，就要落實行動。估計個人目標要花費多少，再想想自己打算用多長時間去儲到這筆金額。首先，要知道自己究竟有多少錢：不是單單指銀行戶口的數字，還要減去負債（liability），才是真正的資產（Asset）。所以要把自己的存款（假設你有車、樓等固定資產也寫下來）、卡數、學債等統統寫下。當下有多少資產是會影響儲蓄計劃的長度和彈性，假如我們手上已在一定積蓄，便可以早些達成目標。

3. 記錄收入

對於自僱或一兼多職的人來說，這步尤其重要。量入為出，有了清晰的「入」才可制定預算。

好好計算及記錄支出與收入，免得突然用多了，理財大計一推再推也實踐不了。（視覺中國）

4. 制定預算

有了清晰的資產、收入數目後，便可以制定預算了。除了計劃每月儲幾多錢，預計每月花幾多錢也非常重要。很多初學者常犯的錯誤便是低估了花費，把預算定得太低，所以一開始時不妨把預算定高些，然後累積了2、3個月的經驗後，便可根據每月分析結果逐步調整。現時關於預算理論有3-3-3收入分配法、50-20-30收入分配法、6個罐子理財法等等，不妨參考。

5. 記錄每月的支出

很多人嫌這一步太過繁瑣沉悶而半途而廢，但現時有不少軟件以趣味方式鼓勵大家記帳，而且唯有清楚支出才可知道「錢去哪裏了」、「我在過怎麼樣的生活」。開支和預算同一種分類：固定和不固定開支。前者是生活必需、每月金額差不多的開支，包括：房租、家用、水電煤、電話費、交通費和保險等。後者則是變化極大、不一定每月都會出現的花費，例如購物、娛樂、醫療、外出用膳等。當我們想減少花費、規劃預算時便要多從不固定開支下手。

6. 分析

最重要的一步，不分析的話所有數據都是死的，沒有任何用處。分析有兩種，第一種是將所有支出和收入分別相加，再將兩者相減。若果總收入大過總支出，恭喜自己，這個月達標了，趕快把錢存入儲備或投資戶口吧；若果總支出大過總收入，那便要在新一月預算中，看哪些花費可以省掉。第二種是將各種花費和預算相減，看自己有沒有「爆budget」，從而了解自己的消費習慣。