監管機構不應對壟斷放任不管

撰文:評論編輯室
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隨着內地監管機構近年陸續批出牌照網絡虛擬銀行,有關業務與產品在香港也開始流行起來。早前,內地螞蟻金服來港上市,更成為有史以來吸金最多的「凍資王」。道理上,虛擬銀行會與實體銀行形成競爭,有助提升銀行及相關金融服務的表現。然而,包括本地龍頭匯豐在內的傳統銀行卻涉嫌利用規則優勢,對虛擬銀行收取高額收費,藉此阻止虛擬銀行進入競爭。對於這種惡意行為,金管局等監管機構應儘快應對以矯正市場問題。

數月前,有報道指匯豐銀行針對虛擬銀行使用其電子直接扣帳授權(eDDA)收取高達2%的手續費,相比之下其他一些銀行只收取0至0.1%的手續費。eDDA是一種銀行服務用戶經常使用的服務之一,意指由收款銀行主動向付款銀行提出電子轉帳要求,只要用戶有合適授權付款銀行便會自動執行轉帳。一般常用的自動轉帳便是eDDA的其中一種,用家只要簽署授權,收款方便會定期向你所指定的支付銀行發出要求轉帳。

由於虛擬銀行沒有實體分店,故此eDDA對其業務來說尤其重要,若傳統銀行在這方面對其收取差別手續費自然會帶來極大打擊。上周六(5日),虛擬銀行Mox Bank就因手續費問題,宣布停止支援匯豐、恒生、中銀香港、大新等四間銀行的eDDA服務。這種使用既有優勢不合理打擊對手的行為,除了對虛擬銀行不公平之外,最終更令廣大用戶受害,因為他們可能需要多花幾步程序進行現金流轉,而且這種壟斷情況還會壓抑了競爭原本能夠帶來的服務改善。

虛擬銀行Mox Bank向客戶發出電郵,指2020年12月5日起,基於一些銀行作出的商業決定,不得不從「入錢」功能的銀行清單中把他們移除。(資料圖片)

當然,傳統銀行的行動本身也是「在商言商」地基於自身利益出發,更大責任應該落在容許事情發生的監管機構身上。壟斷無疑是阻礙市場發展的重要問題,但卻是市場本身會產生的問題,因此不能任由市場自行解決;即使深受新自由主義經濟思想所影響的美國,近年也針對科網巨企作出反壟斷的監管。面對本地銀行業的類似情況,港府及金管局等監管機構絕不應坐以待斃,放任傳統銀行壟斷市場,反而應該主動修改規則鼓勵競爭才對,畢竟虛擬銀行和傳統實體銀行能夠在公平原則下進行競爭的話,最終受益的也會是廣大用戶。

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