【星期日專題】印度掀電子交易革命 瑞典勢要消滅現金

在世界各地,政府及商業都試圖開發網上付款平台,甚至是網上銀行,距離沒有錢的世界,我們還差多遠?(Getty Images)

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網上付款平台遍地開花,但要由現金錢步向單靠網上付款平台中間,恐怕距離仍有一段距離,究竟銳意發展網上交易的印度如何跨出這一步?走在最前、腳步最快的國家的瑞典目前發展到甚麼情況?當地銀行又如何配合上這個大潮流,令交易變得簡易?

在世界各地,政府及商業都試圖開發網上付款平台,甚至是網上銀行,距離沒有錢的世界,我們還差多遠?(Getty Images)

▉ 印度:建立大一統銀行體系

要說印度的電子貨幣,要先說印度的銀行業發展。

印度人口近13億,但當中大部分人都沒有銀行戶口,甚至超過2.3億印度人一輩子也未曾去銀行。就算有銀行帳戶的人,不少也沒有一分一毫。13億人,但加起來只得2千多萬張信用卡。

真金白銀,一手交一手,交易技術可謂落後。遠望非洲的肯尼亞,自2007年引入M-Pesa後,低階手機也可以隨時轉帳,主打小額交易。現時全國多達2200萬人使用M-Pesa,佔人口一半。印度不只羨慕,也想施夷之長技,成為下一個成功例子。

它的盤算是打通手機、銀行及其他網絡的交易系統。於是印度政府2016年四月,推出「統一支付介面」(Unified Payment Interface)計劃,目標是有朝一日,轉帳交易就好似收發短訊那樣方便。

印度總理莫迪銳意發展電子平台,步入沒有無錢的社會。(Getty Images)

政府先推身分認證系統

有目標,也有方法。印度政府先推出嶄新的身分認證系統,名為Aadhaar。每名印度公民都會有一個獨特號碼,長達12位數,可以虹膜、指紋或臉部生物辨識。當局希望有了認證系統,以後就能藉此發展電子貨幣,確認交易單位。Aadhaar這個印度文字,亦就是「基礎」的意思。

發展電子交易,靠的將會是智能電話。事實上,印度的智能電話增長已經冠絕全球,現在使用人數多達2.2億人,預料不出數年更加可以多一倍。配合銀行電子化之後,印度人屆時可以用一個電話號碼或者Aadhaar號碼,就能夠輕鬆轉帳。印度央行亦支持這個計劃,協助一般銀行建立統一聯網,希望能將銀行和金融服務,推廣給所有印度人。

交易費用不菲成障礙

叱咤矽谷的投資者科斯拉(Vinod Khosla)相信,統一銀行體系之後,會令更多印度人使用銀行服務。不過最大的挑戰將會是「$」。如果交易費用不菲,電子交易很能在印度成功,畢竟印度人平均月入才300美元(約2,300港元)。

變革要人支持,印度不會缺乏,不少科企都整裝待發。科斯拉實驗室支持的新創公司Novopay,已經為4.4萬間雜貨店「Kirana」提供流動銀行服務。印度科技鉅子尼勒卡尼(Nandan Nilekani)亦有分協助發展Aadhaar,亦在建立銀行聯網上出一分力。網購巨頭Flipkart亦併購了PhonePe,開發手機App,讓印度人只要一個手機號碼,足可上網購物、交帳單、外傭寄錢回家。

印度電子貨幣革命,其實已經展開。

在瑞典,不用帶現金都可以任意購物。(Getty Images)

▉ 瑞典:無現金社會的表表者

發展無現金社會,走在最前、腳步最快的國家,非瑞典莫屬。

「我不再使用現金了。」今年26歲任職教學助理的瑞典女孩亨里克松(Louise Henriksson)表示。「你根本不需要現金,商店不想要現金,很多銀行甚至沒有現金。即使你要買一塊糖果,一張紙,你會用卡或者電話付費。」

多年來,瑞典的巴士已不收取現金,要乘搭斯德哥爾摩的地鐵,你也不可能用現金購買車票。法律上,瑞典的零售商有權拒絕接受硬幣及紙幣。就連教堂的十一奉獻,也是以信用卡及手機支付。

根據瑞典中央銀行,去年在瑞典的現金交易只佔所有交易的2%,有些人認為這數字將會在2020年下降至0.5%。在瑞典的商店,目前現金交易幾乎佔所有交易不到20%,是5年前的一半,遠低於全球商店高達75%的現金支付率。

瑞士銀行中逾半沒有存現金。(Getty Images)

逾半銀行不存現金

令人驚訝的是,瑞典的1600間銀行分行中,已有900間分行不再存放現金。多間分行,尤其是在偏遠郊區的分行,不再提供自動櫃員機。瑞典克朗的流通量已從2009年的1060億元下跌至去年的800億元。

「我認為,在實踐上,瑞典很可能在5年內變成無現金社會。」瑞典皇家工學院 (KTH)副教授阿維德松(Niklas Arvidsson)說,他專門研究創新支付系統。

阿維德松指出,瑞典在這領域上早在上世紀60年代先聲奪人,當時瑞典的銀行說服到僱主及工人使用銀行轉賬處理工資。到了90年代,信用卡及扣賬卡大行其道。現在,這些卡成為瑞典人主要的支付方式,信用卡公司Visa指出,瑞典人比其他歐洲人用卡付費的比率高出3倍以上。

銀行共同開發手機應用程式「Swish」

近年,以智能手機Apps支付亦成為瑞典人的潮流。其中一個最廣為瑞典人使用的支付Apps名為「Swish」,它由瑞典6大銀行共同開發及持有,其概念是結合手機號碼、身分證號碼及銀行賬戶的支付平台,透過安全的身分認證技術,用戶可以很方便地在手機上認證身分及簽署支付的項目,銀行轉賬系統就可以依據該項目,將款項實時地由付款賬戶轉到收款賬戶。

瑞典已有近一半人口使用Swish,Swish每月的交易次數逾900萬次。「在涉及個人對個人的支付上,Swish幾乎消滅了現金。」阿維德松稱。

人是習慣的動物,要改變習慣,就要改變環境。瑞典能逐漸成為無現金社會,其中一個重要原因,是官商願意合作,達致上行下效。



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