【香港年金】投保100萬年袋7萬 「自製長糧」五大要點一睇就明

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政府設立的終身年金計劃「香港年金」終於出爐啦!香港按揭證券有限公司旗下香港年金公司今日﹙5日)公布年金詳情,將以一筆過整付保費形式,接受65歲或以上「老友記」投保,隨後保證每月向受保人派發固定年金金額,保障年期終身。

以計劃最多投保100萬元、65歲投保計,長者最多每月可提取5,800元,計落1年袋近7萬元,猶如「自製長糧」,月月有「糧」出。外界預計,香港年金回報吸引,將成為「老友記」不錯的選擇,但在「自製長糧」之前,最好了解當中五大重點!

香港按揭證券有限公司早前宣布,邀得「金句王」黎明﹙右﹚擔任香港年金宣傳大使。(羅國輝攝﹚

一、政府香港年金   終身派發

香港年金由政府全資擁有的按揭證券公司推出,並向65歲以上香港永久性居民銷售,投保人一筆過支付保費後,按證公司將每月向受保人派發固定年金金額,並終身發放。由於有「即享」及「終身」概念,故年金又稱為「自製長糧」。

二、入場費最低5萬  最多1球

政府今次推出香港年金,不設資產審查,門檻亦不算高,入場費最低僅50,000元,上限為100萬元。按證公司指,首批年金規模為100億元。無論認購次數多少,只要投保滿100萬元便不能再參加。假設每人均投保上限100萬元作計算,首批年金最多可供1萬名長者投保。財政司司長陳茂波表示,若果香港年金計劃獲超額認購的話,首批年金計劃發行總額度,將由100億元增加1倍至200億元。

假如總認購額超出最終發行額度,按證公司會定出一個分配金額上限。假設分配金額上限為50萬元,長者A如認購100萬元年金,亦只能獲配50萬元;長者B如認購50萬元年金,就能夠全數獲分配。

年金對很多市民仍是新鮮概念,假如投保香港年金100萬元,每月固定最多收取5800元,仍有一定吸引力。(資料圖片)

三、男性「月入」較女性高    每月袋5800元

據按證的估算,男性於65歲投保,以100萬元投保額計,每月最高可獲發5,800元固定年金,即是每年約7萬元。至於女性,由於預期壽命較長,就算同於65歲投保,每100萬港元保費只取得每月約5,300元固定年金,每年約6.36萬元。

要理解保險,內部回報率(IRR)為重要一環,IRR即是將時間折舊因素計入保險計劃。簡單來說,IRR愈高愈好,而公共年金的IRR為3至4%。另外,投保人亦要注意,投保100萬元,每年取得近7萬元,並不代表「回報率」是7%。因為投保人直到百年歸老,最後本金都會消失。

四、設105%「保證回報

香港年金向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金,即是投保100萬的話,投保人只要按照原定計劃,沒有中途退保,可累積收取最少105萬元。

不過,若投保人在獲發105%已繳保費前不幸身故,其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。但要注意的是,想提取一筆過現金的話,其收益將會打7折,最後未必有105%回報。

按證公司亦作出例子,假設一名男性投保人在65歲時投保100萬元,年金保證期為182個月,但投保人其後不幸在投保12個月之後身故,受益人可選擇按月提取餘下170期年金,亦可以選擇提取一筆過身故賠償的66.3萬元,計及投保者之前領取的12期5,800元年金,即是投保者與受益人一共只取回73.2萬元。與之前保證回報105萬元相比,有逾31萬元「折讓」。

港人無論男女的平均壽命均超過80歲,假如要65歲退休,退休生活就超過16年。(資料圖片)

五、設計「鬥長命」

根據日本厚生勞動省發表報告,香港男性平均壽命81.32歲,女性則87.34歲,兩者均冠絕全球。以65歲開始買公共年金,並投保100萬元計,男性每年將收取約7萬元年金,收取約15年﹙至80歲﹚,累收年金將達到105萬元,叫做「打和」。換言之,只要長者活到80歲以上仍繼續領取年金,基本上已多賺。以該報告的香港男性平均壽命計,用81.32歲減去80歲,即是男性理論上最少賺多1.32年,再乘以每年收取7萬元固定年金,即是多賺9.24萬元。

以女性計,就更「和味」,雖然每年僅領取6.36萬元,最少獲發16.5年年金才收取105萬元,即是各位婆婆活到81.5歲以上,基本已多賺。以該報告的香港女性平均壽命計,用87.34歲減去81.5歲,女性理論上可賺多5.84年,再乘以6.36萬元固定年金,即是37.1萬元,較男性更多!



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