虛擬銀行|ZA Bank貸款舵手︰冀推結餘轉換產品 App撳幾粒掣搞掂

撰文:胡學能
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本港虛擬銀行陸續投入營運,除了提供高息搶存款客,各虛銀亦探索不同的業務模式,有聚焦中小企融資,亦有以外匯買賣作招徠。眾安銀行(ZA Bank)早於今年3月底開業,除打算今季重推稅貸推廣外,計劃另闢「新戰線」,開拓信用卡未償還貸款市場的藍海。

眾安銀行零售銀行聯席主管冼迪雲接受《香港01》專訪時表示,正研究推出結餘轉換產品。「香港人始終有一部分用開信用卡、私人貸款的用戶,正負擔高昂利息。結餘轉換產品在香港雖非新產品,但我們盡量想思考一下,作為虛擬銀行,如何利用科技可讓客人自主化整個結餘轉換流程。」

本港信用卡貸款市場龐大,據金管局數字,今年第二季信用卡應收帳款總額達1,242億元。期內,信用卡貸款的「轉期帳款」(即持卡人已償還最低還款額,但未全數清償月結單所示的結欠餘額),達到239.46億元,當中涉不少利息開支及財務費用。

研結餘轉換  攻信用卡貸款市場

冼迪雲表示,據他了解,至少有10%至15%的人每個月可能只還最低還款額,或者只作部分還款,坊間銀行一般就未還清的該部分,收取高達32%至36%利息。「我們就思考,如果結餘轉換產品是方便客人的服務,可能只需在手機應用程式﹙App﹚撳幾粒掣,交一份簡單的入息文件,便可將任何信用卡的卡數,整合到ZA Bank繳交,或者可以直接一些,例如客戶說,要向A公司支付5萬元,那麼便由ZA直接向A公司過數5萬元,以協助客戶處理債務,倘須向B公司支付2萬元,亦由ZA Bank支付⋯⋯最後各間銀行加起上來,倘整筆數是10萬元,則整筆數就集中在我方,客戶則只須一次過向ZA Bank償還。」

金管局數據顯示,第2季香港信用卡貸款的「轉期帳款」達到239.46億元。(Getty Images)

不過,結餘轉換產品不是新鮮事,多間金融機構都有推出,冼就指,市面許多這些產品,即使聲稱推廣網上申請,「都是你申請後,就會有人聯絡你,又要再核對一次客戶想清哪一張卡的卡數,又要處理款項如何『擺入』該張卡,整個end-to-end(端對端)流程是相對長時間」。他希望,該行推出的產品,是讓客人透過該行的應用程式,自行決定清哪一張卡數,然後便可即時將錢注入有關銀行或者信用卡,以處理卡數。「這會是我們想探求一下,令客戶體驗可以一個app便完成處理。」

冼表示,結餘轉換對客人的好處包括可以慳息,但也要視乎客戶本身的信用評分;而且客戶做了整合,就不會忘記找某張卡數,以致要支付逾期費用。至於結餘產品定價,目前尚未確定,屆時要視乎息率走向、經濟狀況,以決定產品適合在何水平訂價,以及哪類客人可入場參加該類產品。

至於該行3月開業時推出稅貸搶客,倘符合指定條款,息率低至1.63%,該行計劃今季「重施故伎」,然而冼表示,息率釐定方面仍在檢視中,「我們會與財務部檢視未來息口走向,再決定季節稅貸可以有幾競爭力」。

ZA Bank開業時曾推出稅貸,倘符合指定條款,息率低至1.63%。(黃寶瑩攝/資料圖片)

未錄嚴重拖欠貸款情況

ZA Bank開業時同步推出最高貸款額100萬元的私人貸款,冼迪雲指,截至8月底,已批出超過2,000宗貸款申請,借超過10萬元的客戶約佔25%,7人獲最高100萬元貸款。7月推出、上月底結束的「10萬元Free Cash」推廣帶動該行的貸款增長,7、8月皆接獲超過1.5萬宗貸款申請,已批出超過1,500宗,單是8月銀行已批出1億元貸款。

至於「肺疫」之下貸款壞賬情況,冼表示,開業至今,暫時未見有嚴重的客戶拖欠貸款情況,「過30天未還款的情況至今未發生」。他稱,會好現實地檢視每名申請借貸的客戶,「信貸評分是其中一個緯度,客戶的職業、任職多久,都會是我們檢視的切入點,譬如零售、餐飲從業員,亦不會完全將他們拒諸門外而不借,反而我們可能要求他們提供的文件會多一些」。

他提到該行的30分鐘信貸批核承諾,逾時則每遲1分鐘回贈現金10元,最高回贈500元,指每個月約有10宗個案需要向客人回贈現金,部分個案是銀行檢視客戶提供的資料後,希望再索取額外資料,「未必是向客人問額外資料,而可能是我們去查冊,核對一下物業資料、確保客人的信貸等方面風險無問題,才審批貸款予客戶……這些工作本身不關客戶事,而是銀行的內部管控工作希望做得更詳細,而導致違背了30分鐘承諾,我們就會賠返畀客人」。

冼迪雲表示,銀行開業至今,暫時未見有嚴重的客戶拖欠貸款情況。(受訪者提供)

推產品要跑KPI 管理層更着重認受性

作為香港虛擬銀行的「先行者」之一,有否就貸款業務設定中短期目標,例如貸出多少款項?冼承認確有目標,然而目標隨着經濟環境而調整,例如年初設定的目標,跟兩個月前或者三個月設定的目標,會有落差。但他稱更着重客戶體驗為先:「我們不是打算純粹今次做一次生意的關係就算,反而是希望做出來的產品可以解決客戶需求。無論結餘轉換又好,稅貸又好,當然這兩款產品會有財務或者數字上的KPI要跑啦,但管理層更着重做個產品出來,市場的認受性如何?」

他指,貸款產品確難做到品牌效益,故更要思考整個貸款流程,「細微細眼位如何做好些,此是整間ZA Bank、整個產品策略都是如此做」。