【01周報】港人知而不用 三大勢力令香港流動支付市場難以攻破
流動支付在全球興起近十年，內地有5億人的日常生活及投資，已不能沒有支付寶。支付寶上月中於秀茂坪M.C. BOX寶達市場設立無現金支付試點，本月又計劃進軍數千輛的士，希望藉「衣食行」佔據香港天下，但香港存在政府離地、既得利益者羈絆，及市民使用習慣保守三座大山，難以攻破。
支付寶HK上月中更與香港街市集團合作，試為寶達市場約50個商戶提供支付寶交易三個月，計劃年底進軍11個街市。在繁忙時段，記者走到一隅找經營報攤的羅女士了解支付寶交易情況。羅女士打開手機應用程式，查看使用記錄，記者探頭一看：「上一筆交易是在前天下午。」她說平均每日只有一宗支付寶交易：「要人充值才用得，付（現）錢更快啦！」
流動支付讓收款方及付款方不必囿於時間和空間限制，只要把裝置連接至流動網絡，便可循網上支付、實體店支付和個人對個人轉帳（P2P）等方法進行交易。然而，大部分港人對流動支付工具知而不用，政府亦仍在慢慢摸索，反觀內地央行早於七年前已迅速配合業界發展，轉眼成為今天的流動支付大國。人們只須下載「支付寶」應用程式，便可把手機當作錢包使用。支付寶的城市普及率高達九成，活躍用戶超過2.7億，單日手機支付逾4,500萬宗。據《2017年中國第三方移動支付行業研究報告》統計，去年內地流動支付交易金額達58.8萬億元人民幣。
簡單 社交 安全
流動支付工具可分為儲值和非儲值兩類，後者不涉及儲值功能，如信用卡和Apple Pay，而前者則需要消費者預先存入現金，並交由營運商保管，因此營運商須受監管，如八達通、支付寶HK及微信支付等。目前連同這三個營運商在內，在《儲值支付工具持牌人記錄冊》上，合共有16名持牌人。
金管局於去年相繼發出牌照，一時之間林林總總的電子錢包湧現，滙豐銀行香港區電子服務平台主管艾俊安（Andrew Eldon）接受《香港01》訪問時承認消費者的選擇多了：「我們有強勁的顧客群，他們相信我們，相信我們的品牌。」他補充道，PayMe獨特之處在於非滙豐用戶亦可使用，意味這是公開的電子錢包，省卻跨行轉帳的繁複手續。
在艾俊安看來，應用程式的設計或用戶使用習慣，都非推出流動支付工具的主要挑戰，最難反而是要讓銀行嘗試從不同角度思考，他認為這與傳統銀行產品有別，預期香港的支付模式將於未來二至五年內轉型，建立一個流動支付的生態圈。
或錯闢港區戰場
的士業界率先成為兵家必爭之地，可惜反應未如理想。全港有1.8萬輛的士，目前支付寶HK與Tap & Go這兩個營運商，合共為100輛的士提供交易服務，而支付寶HK預計服務本月可擴展至數千輛的士。然而，另一營運商TNG早於去年4月與本港兩家的士車行合作，推出的士專用的TNG「收款易」，惟司機使用率未如理想，計劃胎死腹中。
事實上，的士業界曾於2011年引入八達通卡付款，但高峰期只有約400輛的士裝有讀卡器；事隔六年，八達通旗下的P2P手機程式「O! ePay好易畀」，亦將進軍的士市場，讓司機透過二維碼（QR Code）收取車資而毋須額外租用八達通讀卡器，惟本港無現金交易氣氛不強，的士車行紛紛抱持觀望態度
政府失最好發牌時機
「（政府）2015年推出（針對流動支付的）條例，絕對是遲！」智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪批評，香港流動支付落後的局面，政府難辭其咎。
金管局於2015年11月始實施《支付系統及儲值支付工具條例》下的儲值支付工具及零售支付系統監管制度，並於去年陸續發出儲值支付工具牌照，這與內地相比足足落後五年。香港無線科技商會主席姚金鴻指出：「香港財金官員往往花許多時間研究及思考，其出發點是為了保持金融體系安全，變相形成推行阻力。」
發牌已晚，更不幸是監管制度不利創新，變相限制了電子錢包的功能。現時，金管局、保監會、證監會及積金局為主要監管金融機構，各自監管銀行業、保險業、證券與期貨市場及強積金計劃的市場運作，各自為政的模式雖能確保金融體系暢順運作，但執行權力分散，反成窒礙流動支付發展的絆腳石。
團結香港基金高級研究員水志偉解釋，由於儲值支付牌照是由金管局批出，因此營運商只能夠處理與支付相關的交易，若營運商想為產品增添投資功能，便需要向主管投資的證監會申請牌照，如證監會同意發牌，就會增加產品的信貸風險，故此營運商又需到金管局重新領牌。
姚金鴻、水志偉和陳家豪都不約而同指出，香港電子支付發展較早，人們早已習慣利用八達通或信用卡交易，假如沒有誘因，市民的使用慣性會降低流動支付的滲透率。
八達通大行其道
Paypal調查亦顯示，40%香港人滿意現有支付方式，因而沒有採用電子或流動錢包。根據金管局數字，儲值支付工具帳戶總數，持續以百分之三至四的水平增加，但本年首季的交易量，下跌了3.7%；即使今年第二季較首季有增長0.8%，但仍較去年第四季的交易宗數少4,000萬宗。
數字背後，其實也存在制度性的保守力量，消極維護既得利益，間接拖慢流動支付市場的發展速度。陳家豪認為，八達通和銀行體系是現有電子支付的既得利益者，故在發展流動支付上較為被動。他批評，八達通最早可於15年前開放應用程式介面，但沒有這樣做：「香港政府作為八達通的大股東，一直拒絕與其他平台合作，造成現時不合理的生態。」
支付寶未成寶達市場主流
記者前往秀茂坪M.C. BOX寶達市場觀察市民的支付習慣，報販羅女士認為支付寶拖慢交易；另一餅店店長周小姐也有同感：「有時好似收現金比較快。」她解釋，電話有時連接不上或運行較慢，平均每天只有數宗支付寶交易。
不過，在店內設置了兩部手機供支付寶交易的蔬菜店，負責人阿琴卻說：「收錢是方便了，平均一日有十多單。」據阿琴觀察，支付寶的用家以年輕人及中年人為主。阿琴似乎很喜歡支付寶，記者順勢追問：「那你有用嗎？」「沒有，哈哈！」她尷尬地以笑帶過。
憂洩私隱港人抗拒採用
電子支付每一筆消費，都會記錄於支付平台，港人擔心會洩露私隱是有根據的。中大信息工程學系教授張克環領導的系統保安研究實驗室近日發現，流動支付系統的確存在保安漏洞：例如，在使用支付寶時，不法之徒可利用惡意程式控制鏡頭，在用戶交易時盜取二維碼，進行未授權的交易。除了保安漏洞，港人對內地的支付工具的戒心更重。微信近日發聲明表示，用戶在更新微信後，用戶的個人資料將依照「適用的法律法規」，提交給中國政府。這項聲明，觸發不少港人神經，紛紛擔心使用微信（包括支付寶）被內地政府追蹤。這就進一步令港人抗拒流動支付。
港普及流動支付路漫漫
金管局似乎也開始察覺缺點，為了收拾「亂局」，在9月宣布明年會推出讓銀行之間及各種支付工具連接互通的「快速支付系統」，惟香港市民早已習慣使用信用卡及八達通。
據銀行業統計，現金交易仍佔私人消費開支40%，而電子支付雖佔60%，但當中有逾八成是信用卡交易，餘下的市佔率中，八達通、以及借記卡等其他電子支付工具，各佔一半。港人對電子支付雖然並不陌生，但流動支付仍有待成為主流。
上文節錄自第86期《香港01》周報（2017年11月13日）〈 香港流動支付市場大戰將至 能否撬動利益集團堡壘？〉。
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