【港產獨角獸】FinTech公司WeLab申上市 去年轉賺逾億步收成期?

撰文:陳嘉碧
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港產獨角獸、由前銀行家龍沛智所創立金融科技(FinTech)公司「WeLab」在港申請主板上市!這隻新股不容小覷,上市前估值已超過10億美元,去年更入選畢馬威「金融科技100強」;背後投資者也來頭不小,長和(0001)旗下TOM集團、馬來西亞國家主權基金、紅杉資本、阿里巴巴創業者基金均有份。

WeLab與之前的新經濟「獨角獸」有所不同,不但不是蝕住上市,並擬採用同股同權架構。據初步上市文件顯示,公司在2013年成立,近3年收入節節上升,去年度總收入12.09億港元,按年大增4倍;去年更成功轉虧為盈,賺1.38億港元。投資者難免好奇,是不是代表著這家公司的「新經濟」營運模式奏效,開始進入收成期?

Welab由前銀行家龍沛智創立,去年入選畢馬威「金融科技100強」。﹙江智騫攝﹚

WeLend貸款按年升97%

首先來了解一下其主要業務,分別是在港經營網貸平台「WeLend」及內地移動貸款平台「我來貸」,前者為公司於網上任放貸人,賺取貸款息差;後者則是P2P平台,將「債仔」同「債主」配對,並以「助貸人」身份介入信貸流程中的搵客、風險控制及貸後等環節,並與金融機構等合作獲得資金。

兩個主要業務均有高速增長,WeLend於2017年發放11.4億港元貸款,按年升97%,平均實際年利率達24.7%;「我來貸」於2017年撮合貸款額為81億元人民幣,大升6.8倍。

平均每2.5秒新增一個客戶

講到是FinTech公司,當然全靠是人工智能(AI)、大數據、機器學習(Machine Learning)技術幫助,輔助WeLend的人工智能聊天機器人WeBot,於今年4月處理了86%的客戶問詢,節約逾15,000工時或100名員工處理。

而其自家研發的技術系統WeDefend則分析潛在借款用戶的授權數據,了解用戶信貸情況,以作其信貸評定。這個自動化的信貸評估流程,令去年3秒即可完成貸款審批,平均每2.5秒就新增一個客戶;91%的貸款申請為全自動或半自動審核。

的確,公司前期對FinTech的投入,在營運上已初見成效,以及其營運成本及費用佔總收益百分比由2015年703.9%,降至2017年的48%。

據初步招股文件顯示,WeLend 貸款的3個月逾期率穩定於0.1%至0.2%。(資料圖片)

3個月逾期率維持0.1%-0.2%水平

然而,借出去的錢,猶如潑出去的水,收回本金是每個「債主」的難題。翻查資料,WeLab旗下平台的違約率保持低水平,如WeLend的貸款3個月逾期率穩定於0.1%至0.2%。

WeLab創辦人龍沛智曾接受訪問透露,是依靠Fintech提高發掘有借有還「上等客」的準繩度;WeDefend系統會分析過往客戶的大數據,如:客人住址、社交媒體帳號和填寫申請表的過程等,總結出「債仔」的信貸質素。據WeLab資料庫,願意向Welend授權提供facebook帳號的客戶,信貸質素較佳,並與不願授權的客戶有顯著差異。