【理財新知】搵工、上樓隨時靠佢 執靚個人信貸評級6大貼士

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個人信貸評級或許一般人並不熟悉,但原來這個評級關乎「個人誠信」,直接影響搵工及按揭。

所謂「信貸報告」,猶如個人財務狀況的「驗身報告」,記錄消費者的信貸資料,內有環聯會員,包括銀行及財務機構所提供的信貸資料或公眾紀錄,會員會定期更新其提供的信貸資料。信貸報告最重要的一環就是信貸評分,分設A至J共10個等級,A至C為良好,D至H為中等,I至J則為差。

信貸資料機構環聯香港個人客戶業務總監羅瑞透露,部分工種特別看重員工的誠信,例如銀行、保險、護衛公司等,故老闆請人時,會向環聯索取信貸報告。他還指,現時大部份港人的信貸評分為A至C,屬於健康水平。如果你是其餘的「小部份」,羅瑞建議可留意以下6大貼士。

羅瑞建議消費者在準備貸款6至12個月前,查閱個人信貸評級報告,以作準備。﹙羅君豪攝﹚

貼士一、A級與J級借貸利息 差天共地

一般個人信貸報告包括3個主要部份,除了個人資料及各項貸款資料外,還包括信貸帳戶資料,例如信貸評分、按揭、公眾紀錄、逾期還款賬戶等,當中的公眾紀錄即是法院追討債務的紀錄,例如對欠款、破產及解除破產判決的紀錄。

假設你的信用卡持續用,記錄會一直保留,即使刪除用戶後,紀錄仍會保留5年之久,而破產紀錄將保留8年之久。如前所述,信貸評分分設A至J共10個等級。羅瑞引述環聯數據指,目前信貸評分為A級的消費者,其實際年利率少於5%,但J級則高達45%或以上。「因信貸評分愈高,銀行及金融機構認為消費者未來準時還款的機會越大,風險越低。」羅瑞補充道。

去年有報告指超過41%受訪業主曾利用信貸報告申請樓宇按揭,故奉勸大家要管理好個人信貸評級,以免因小失大。

長期只還最低還款額,只會令債務越滾越大,債務利息也會隨之增加。(路透社)

貼士二、切勿「忘記」找卡數

究竟什麼因素影響直接信貸評分?羅瑞直言是還款紀錄,因這完全顯露了消費者對財務管理的態度,尤其是拖欠或遲交卡數!他笑言「準時還款看似不難,但是生活困難之處就是你很善忘。」正正因為「善忘」二字,一個月忘記找卡數,即時影響信貸評分,即使事後還清,信貸報告仍會記錄曾拖欠款項,而且由欠款金額全數償還日期起開始計算,資料庫中仍保留逾期還款紀錄5年。當然銀行審批貸款時,除了審視申請者的信貸紀錄,亦會考慮其當時的財務狀况,例如收入及還款能力。

評級越高,貸款利率越優惠,對於未來有置業打算,應盡早查閱評級及改善財務狀況。(羅君豪攝)

貼士三、長期只還「min pay」 影響評分​

另外,就是只還每月最低還款額,也影響評分。羅瑞指若只是償還最低還款額數次,並不會影響評分,但是長期只還「min pay」,只會令債務越滾越大,債務利息也會隨之增加,令借貸人質疑你的還款能力,所以每次最好全部清還。

該行於去年12月訪問1,000名介乎18至64歲的人士,香港持有信用卡的滲透率高達96%,為全球最高,當中有88%信用卡持有人,每月的還款額都高於「min pay」,但是最低和最高入息的人士都傾向還「min pay」,另外有41%受訪者不了解只付最低還款額的重要性,27%人不了解其信貸評分計算方法。

 貼士四、不要同時申請多張信用卡 

港人愛旅行,為了儲飛行里數或迎新禮品,不惜一次過申請數張至數十張信用卡,這個行為已直接影響信貸評分「因為每次新的信用卡申請,銀行都會向環聯索取申請者的信貸報告,當同時多間銀行索取,這會給他們一個信號,暴露出你極需要信用額,可能有還不到錢的危機,因而影響你的評分。」羅瑞指。

他補充,申請人當然可以申請逾百張信用卡,但要避免在同一時間申請,最好相隔數星期至數月。

騙徒盜用求職者的信用卡簽帳及借貸,事主損失90萬元。(路透社)

貼士五、只付現金沒有信用評分

或許你認為以現金付款,沒有信用卡就是最佳選擇!原來只付現金,你的信貸評分及過往記錄只會是「零」,若日後需要借貸,銀行很難作出批核。羅瑞指「如果你沒有信用卡,或是之前又沒有任何借貸記錄,銀行根本不能夠評估你的信貸評分,人生規劃如結婚買樓,一時需要借貸,銀行或許不會批出,或未必享有較低的實際年利率,因為需要一段長時間的信貸紀錄,才可以建立信貸評分。」

貼士六、借錢前先查閱評級

羅瑞建議大家在準備貸款6至12個月前,透過免費的網上工具,或手機程式查閱個人信貸評級報告,因為信貸評分會隨着每個月的信貸紀錄而調整,盡早知道個人信貸評級。其中債務分析透過每月收入、債務紀錄和還款額,顯示債務總額及債務收入比率,以盡早改善個人財務問題,他亦多次強調信用卡卡數需每月準時還清,才可提升個人信貸評分,為將來置業按揭或其他貸款做好準備。



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