【快速支付．拆局】新加坡PayNow由P走到B　官員︰不必經常撳錢

金管局周一﹙17日﹚啟動了取名「轉數快」的快速支付系統（Faster Payment System，FPS），將各大銀行帳戶，以及各電子錢包接通，做到跨平台的小額支付，打通了香港電子支付的「任督二脈」。
回顧國際經驗，快速支付這項技術發展了10多年，在逾20個國家或地區推行，其中新加坡的快速無現金支付系統「PayNow」去年已由個人對個人（P2P）走向企業對個人（B2P）以及企業對企業（B2B）。電子支付界的「互聯互通」，在各地上演之中。

所謂「轉數快」，簡單而言，就是打破銀行與儲值支付工具跨平台的限制，將銀行戶口與電子錢包，以至不同電子錢包之間全接通，做到跨平台之間的即時轉帳。首批共有21間銀行及10家儲值支付工具營運商﹙SVF﹚參與，周一起接受用戶登記，本月30日正式「打通」。

金管局總裁陳德霖《匯思》撰文時形容道，「轉數快」應該是全球獨一無二的零售支付系統，匯集了年中無休、操作簡便、明確穩妥、支持雙幣（港元及人民幣）、免費使用，以至全面接通銀行戶口與電子錢包的重要功能，勢令香港的零售支付的生態發生重大改變。

韓國2001年已推EBS快速支付技術

「轉數快」功能多多，但其實快速支付這項技術已發展了10多年，不妨借機回顧一番。根據國際清算銀行﹙BIS﹚的衡量標準，「快速支付」技術具備兩大決定性特徵︰即時﹙immediately﹚及全天候﹙at any time﹚。

這項技術近年急速發展，最少已在20個國家或地區推行。根據BIS的報告，韓國早於2001年已推出快速支付技術「電子銀行系統﹙EBS﹚」，而首個推行快速支付技術的G7國家則為英國，其於2008年推出Faster Payments Service，把處理跨行支付的時間從以往透過BACS系統所需的三個工作天縮至數小時。聽起來，香港有點「珊珊來遲」，但一如陳德霖所言，「轉數快」同時支持港元或人民幣的支付，以及全面接通銀行戶口與電子錢包，乃至不同電子錢包，都算走在潮流之先。

講到支付，用戶自然關心銀碼。本港銀行提供的「轉數快」，一般而言個人對個人（P2P）單日轉賬上限多為1萬元，在日常支付層面理應綽綽有餘。外國又如何？以新加坡的「快速安全轉帳」（FAST）服務為例，跨銀行每次最高交易限額為5萬新加坡元（折算約28.5萬港元），而英國的「快速支付服務」（FPS），每次最高交易限額達到25萬英鎊（折算約257.5萬港元）。

新加坡向紙質支票「Say No」

推行快速支付，除了方便市民，亦有不少國家希望借此「去支票化」，以至減少對現金的依賴，新加坡就是一例。2014年3月，該國建立了資金實時轉帳支付系統FAST，但使用時仍需要提供接收人的銀行帳號；同時，小企業使用Fast需要繳納一定的轉帳手續費。

有見及此，新加坡於去年7月在現有FAST的基礎上推出了針對P2P的PayNow快速無現金支付，現時共有9家銀行參與，用戶於銀行流動App內，只要利用電話號碼或身份證號碼等，就可在銀行之間實時轉賬。

據今年6月的報道，PayNow的註冊人數超過140萬，自去年推出以來，PayNow已經通過這項服務實現了近9億新加坡元的資金流動（約51.3億港元﹚。今年8月，PayNow更推出企業版，讓企業客戶通過PayNow在新加坡付款、收取款額和進行轉帳，走向企業對個人（B2P）以及企業對企業（B2B）。

新加坡此舉，無非是為推動移動支付的發展。當地政府承諾減少ATM機的取款，且於2025年之前逐步淘汰紙質支票。新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）董事、教育部長Ong Ye Kung透露，國內自動取款機的現金提款每年減少了3億新加坡元，他稱︰「我們不需要成為真正無現金社會，現金對一些人來說是總是有用的。但我們可以大幅減少現金交易，也不必經常去ATM取錢。」