虛擬銀行|眾安銀行ZA Bank專訪 虛擬銀行與傳統銀行有咩分別?

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虛擬銀行|眾安銀行 ZA Bank 成為香港第一間正式投入服務的虛擬銀行,記者就特別訪問了 ZA Bank 的零售銀行主管吳忠豪(Calvin),研究一下到底虛擬銀行跟傳統銀行、電子錢包比較,有何不同之處。

聯合國於2005年提出普惠金融的概念,希望為普羅大眾,包括低收入人士,提供平等獲得盡責及可持續的金融服務的權利。而引入虛擬銀行,就是香港金融管理局希望達到普惠金融目的的其中一步。ZA Bank 眾安銀行有限公司就是 8 間領有虛擬銀行牌照的機構當中,第一間正式投入服務的虛擬銀行。

記者訪問 ZA Bank 的零售銀行主管 Calvin 吳忠豪,了解虛擬銀行跟傳統銀行的分別。(區慶威攝)

讀者可能會好奇,到底虛擬銀行跟傳統的銀行,甚至近年興起的電子錢包之間,究竟有何相同以及相異之處?記者特別訪問了 ZA Bank 的零售銀行主管吳忠豪(Calvin),由他為大家解答以上的一些疑問。

跟傳統銀行相同的發牌要求

根據 Calvin 所講,原來虛擬銀行跟傳統銀行一樣,同樣受到金融管理局的法規所監管(金管局須信納申請人已符合《銀行業條例》附表 7 所載有關認可的最低準則),換言之虛擬銀行入門門檻,跟經營傳統銀行相去無幾。不過 Calvin 亦補充,虛擬銀行牌照不可以設立實體分行之餘,亦不可以收取最低存款額的手續費,是跟傳統銀行其中一樣的最基本的分別。

牌照容許虛擬銀行提供跟傳統銀行基本上相同的全套服務,當中包括定期及活期存款、提款、貸款、轉帳、保險、外匯、信用卡及投資等多項服務。虛擬銀行雖然不可以設立實體分行,不過就必須設有一個實體的營運場地,例如 ZA Bank 就選址他們在數碼港的辦公室。另外,虛擬銀行牌照容許銀行設立櫃員機,不過 ZA Bank 就選擇先發展存款、貸款等可以經 mobile banking 先行開設的服務,至於櫃員機及提款的安排,就會在短期內有更多的發展。

電子錢包不可相提並論

雖然有不少朋友可能會以為,近年好像 Tap & Go、支付寶、WeChat Pay 等電子錢包,功能上跟一般的儲蓄戶口其實相去無幾,不過 Calvin 坦言兩者間只有使用上的體驗類似,實際上可以提供的服務其實相去甚遠。Calvin 指,雖然電子錢包現時已經支援 FPS 轉數快服務,可以存錢亦可以轉帳,不過電子錢包牌照本身,就有不少的限制。

ZA Bank 受金融管理局的《銀行業條例》所規管,存戶同樣受到存款保障基金的保存。(區慶威攝)

例如電子錢包不可以為用戶的「存款」提供利息,「存款」及轉帳均有一定上限,亦不可以提供貸款服務,自然各種需要正規銀行戶口的政府或公營機構服務,亦無法使用電子錢包替代。虛擬銀行有著跟電子錢包相似的優點,例如開戶簡單、審批容易,而同時更提供完全的正規銀行服務。

ZA Bank 以全面 Mobile Banking 作出發點

作為全香港第一間虛擬銀行,ZA Bank 以全面的 Mobile Banking 體驗為出發點,意味著 ZA Bank 的大部功能,跟傳統銀行最大的分別,是不會要求人客事事必須到分行辦理。舉個簡單的例子,雖然香港已經推出 FPS 轉數快服務,不過不少商戶、公營機構依然只能夠以戶口號碼轉帳,但不少銀行的 Apps 本身無辦法將另一間銀行(甚至同一間銀行)的戶口號碼作為轉帳之用(無法加入為 Payee 收款人),用戶只能夠在電腦的 Internet Banking(或需配合流動保安編碼號),甚至在分行提交申請,才可以新增 Payee;而 ZA Bank 就可以簡單在 Mobile App 當中,直接加入戶口號碼作 Payee 轉帳,使用起來非常方便。

提供極高活期利率

虛擬銀行在牌照上跟傳統銀行所受的監管基本相同,所以亦同樣受到香港存款保障委員會的存款保障基金最高 50 萬的存款保障。ZA Bank 亦因此,為存款 50 萬以內的用戶,提供高達 1% 的活期利率,比起現時市面一般 0.001% 的活期利率,高達 1,000 倍。舉個例,若果同樣以 3 月底存入 50 萬一年計算,用戶在 ZA Bank 可以賺取達 $5,000.23 的利息,而在其他銀行,則只能夠得到大約 $5 的利息。另外,ZA Bank 更標榜全年 7/24(一星期 7 日每日 24 小時)的銀行服務,當中包括定期存款的息口報價,而貸款服務亦全年無休(每日 0930 至 0100)。

ZA Bank 的 Mobile App 在操作上同時提供安全及便利兩大優點,例如一般存款開戶,用戶只需上載身份證文件(以幾個不同角度拍攝以認證真偽)、使用手機內建的指紋感應或 Face ID、用戶上載可以多角度辨認的人像影片作生物辨證,就可以成功開戶,只有貸款需要才會要求上載其他文件。另外,ZA Bank 亦支援類似 PayMe 的電子直接付款授權綁定,用戶可以從 ZA Bank 處,要求自己在其他銀行的同名戶口直接授權提款,免卻每次使用 FPS 轉帳的麻煩(當然用戶亦有權選擇不使用)。記者自己試用個多月的時間,就發覺以 ZA Bank 轉帳其他銀行的戶口號碼,或者在一般銀行 Mobile App「定期」例外維修的時間,以 ZA Bank 處理其他繳費,實在非常方便。若果各位朋友,有興趣試用 ZA Bank 的 Mobile Banking 服務,享用達到 1% 的活期利率及其他優惠,可以按此連結登記帳號

截至 2020 年 4 月 30 日,香港金融管理局已經發出總共 8 個虛擬銀行牌照,其中除了 ZA Bank 眾安銀行外,更包括了天星銀行有限公司、螞蟻銀行(香港)有限公司、富融銀行有限公司、LIVI VB LIMITED、MOX BANK LIMITED、平安壹賬通銀行(香港)有限公司,及匯立銀行有限公司。相信在各虛擬銀行陸續投入服務之後,將可以為廣大市民,在利率及銀行服務上,提供各多俱競爭力的選擇。



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