開財務公司門檻低　社工斥放債行業過度膨漲、「無皇管」

放眼電視、巴士、小巴，不難見到有關借錢的廣告；放債，儼然已成為一項產業。此產業帶來利潤，同時引申出中介「吸血」、年輕人欠債逾百萬、債仔自殺等。社工歸咎於政府放任放債行業過份膨漲兼且規管不足，但業界人士則反指問題根源是銀行濫批信用卡，令青年深陷貸款深淵，「是銀行首先餵青年「食毒品」，毒癮愈來愈深，才會去「財仔」借錢，年輕人總不會一開始就去財務公司借錢吧！」

究竟從何時開始會經常接到游說你借錢的來電？何時開始經常看到叫你借錢的廣告呢？一時之間想不出來了，但大家都知道這些已持續了一段長時間，財務公司已融入生活中。而本港財務公司亦愈開愈有，2014時持牌放債人有1,309名，至去年底持牌放債人已達1994名，三年間增幅達五成。

青年債仔傾向「下線財仔」

財務公司不可能平白增長，它們背後必然有大量「債仔」支撐。明愛向晴軒智慧理財及債務輔導服務項目主任翁麗萍指出，網上借貸方便簡易，申請人只要傳送個人資料即可獲過數，完全不用踏足實體的財務公司店鋪，令青年更易借錢，而青年借錢對象不止大型財務公司，更漸傾向「下線財仔」。

本港有近2000名持牌放債人，其實是否有此需要呢？是否有地方監管它們呢？我感覺它們現在是無皇管！

事實上要成立一家財務公司過程相當簡單，申請人到政府公司註冊處放債人註冊小組，支付8,800元牌照申請費，再向牌照法庭繳交1,910元，申請成為持牌放債人，待向警務處牌照課放債人牌照組遞交申請書及陳述書，取得警方許可後，牌照就生效，為期一年，整個過程需時約三、四個月牌。

財務公司人員兩個月見三個客自殺

從事財務公司十多年的明仔（化名）見過盡行業百態，由於申請牌照容易，財務公司一有不妥就結業，然後另申請一個牌照，另開一間財務公司重新開始。所以行業內，有規舉等於沒規舉，即使《放債人條例》規定貸款年利率不得超過60厘，但以他所知很多財務公司已經超出「九出十三歸」很多倍，電話放數的年利率更加高達800厘。

大中小型財務公司搶客，他指放債人從商業角度出發，未理會借款人的還款能力及入息能否負荷，「財務公司有三分一如同推人去死」。單是過去兩個月內，他就有三位客人自殺死了，「欠債太多，借了幾十間（財務公司），首先借銀行，再去大財務公司填銀行數，借完仍不行，可能再下去找二三線財務。」他補充，行內有200多間財務公司有共用借貸人資料，知道誰負債，其他財務公司就爭相致電提供借錢服務，無形中令債仔愈陷愈深。

個人資料被挪用　無端成了貨款諮詢人

政府2016年宣布從四方面入手，打擊與放債業務有關的不良手法，即加強執法，加強公眾教育及宣傳，加強為市民提供的諮詢服務，以及施加更嚴格的放債人牌照條件。

但立法會議員張國鈞反映，近日接獲多位市民求助，指個人資料遭別人挪用，前往一些單靠打電話、毋須借款人露面的財務公司借貸，無端變成了對方的貸款諮詢人。他又指借款人期後逾期未還錢，令諮詢人面對幾十間財務公司的電話滋擾甚至恐嚇，亦聞有外傭盜取僱主家庭資料借貸，無力償還，導致僱主無辜被財務公司或中介滋擾。

他表示，財務公司做法並無違反《個人資料（私隱）條例》，因有關收集資料目的在於該宗借貸作諮詢，與其職能及活動有關，而現時財務公司透過貸款人收集諮詢人的個人資料，並沒法律責任要先取得諮詢人同意，因此上述情況是法例漏洞。

信用卡是萬惡根源？

「第一信用財務」創辦人冼國林認為，現時成為持牌放債人的門檻太低，令行業質素難以提升，市場一直有聲音要求加強對放債人的監管，「那些持牌放債人根本不怕釘牌，因為轉頭就可找個18歲以上的成年人再開一間新財務公司了」。他建議，應限定持牌放債人的管理人需有15年銀行、金融或放債經驗、資產多於一億元等，這樣集資就不太容易，「出得一億，應該會真做吧！」

財務公司良莠不齊，但他指導致青年借貸問題，並非財務公司責任，反指「罪魁禍首」是銀行，銀行對信用卡的審批過於寬鬆。

是銀行首先餵青年「食毒品」，毒癮愈來愈深，才會去「財仔」借錢，年輕人總不會一開始就去財務公司借錢吧！

現時環聯讓各銀行可以互通借款人資料，防止濫借，但始終銀行可自行決定借錢與否，他認為每間銀行均有借款上限，卻沒有對借款人總體借款設限，結果每間銀行出盡招數競逐借款人，「有些大學生有四、五張信用卡，每張卡『碌』兩、三萬，大學畢業時已欠下十餘萬信用卡債」，又形容過度放貸猶如餵青年「吸毒」。

面對青年欠卡數，加上財務公司林立，社會上借貸風氣愈來愈盛，中大商學院助理院長李兆波認為，教育理財觀念尤其重要，同時應盡要求放債人程序更清晰列明借貸的風險、利率，而且亦應參考歐美地區做法，記錄借貸人的信態評核，再視乎其信態評核考慮應否借出現錢。

經常處理有關借債投訴的立法會議員麥美娟建議，政府應提供中立理債服務，避免供貸人到中介公司處理債務時，反而愈借愈多，同時檢討《放債人條例》，擴大規管範圍，改革放債業務牌照制度，提升註冊處監管職能，提升從業員專業操守，設立持牌人負責制，強化申訴機刖及檢討現時公共登記冊查閱安排。

上文節錄自第104期《香港01》周報（2018年3月26日）《開設財務公司門檻低　港易陷濫借危機》。

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