【科技．未來】當流動支付初創　小企遇到三座大山

林籽妍用「聚合」或「生態」支付平台，形容自創公司報貝（Camclaim）的產品One2Paid銷售點終端機。所謂平台，指的是用來聯結消費者和商戶兩端的需要，任其各取所求。林籽妍解釋，香港的電子支付其實不落後，只是流動支付落後：流動支付只是從消費者的角度出發，但未回應商家的需要。「用Apple Pay在7-11嘟一嘟，是不是流動支付？可以說是對了一半——但商戶那邊，仍然要經電話線收款，所以只有用家流動了，商戶未是」。

近一兩年，在收銀櫃位，顧客拍的不再只是信用卡或八達通，而可能是經指紋解鎖後的手機，或者二維碼掃描。Apple Pay、Android Pay、支付寶、微信等流動支付工具先後到港，拍住賞、TNG錢包、O!ePay等本地薑陸續出現，當消費者陷於選擇困難之時，林籽妍推出One2Paid，是從另一角度，推進本港流動支付市場的步伐。這部大小類似智能手機的One2Paid，主要使用對象為商戶，使他們可以不經銀行，就連接至銀聯結算系統。對於中小企的好處，是令結算周期從傳統電子支付的交易日後兩日至40多日，縮減至短短兩日。

技術上，One2Paid可以支援八達通、Visa和MasterCard，但因八達通態度不開放，而兩間信用卡公司認為One2Paid未夠級數，所以還未談妥合作。所以，它暫時只能支援銀聯的信用卡和銀行卡、微信支付、支付寶和Apple Pay。由於One2Paid可連接4G或無線網絡，商戶用家可以提着它隨處走動收款，有別於傳統收銀櫃位的POS機，不需要在固定地點接駁電話線收款。

林籽妍從科技的角度解釋：One2Paid其實不是真的一部POS機，「只是平台」。所謂「平台」和「聚合」，也不只是把所有支付方式放在一起，而且考慮到各種支付生態場景，和如何結合支付模式，以及能夠聚合現時碎片化的數據。林籽妍說出科技專業用語時琅琅上口，但原來她一頭栽進創科業生產電子產品，是從一串串無心插柳開始。

報銷單激發初創設計

報貝本來不是從事流動支付產品，而身為創辦人及行政總裁的林籽妍，當初加入資訊科技業亦只是偶然。最初，林籽妍去加拿大求學，碰上剛好有資訊科技學科取錄她：「那是286、386（電腦處理器型號）的年代，我不知道電腦可以做什麼，就只知它可以用來打機。」

畢業後，她加入怡和科技（JOS）達十年，漸漸，她覺得工作愈來愈常規化而沉悶：「IT已經不是IT，不會有什麼創新。我問自己做IT這麼多年究竟為了什麼？好像突然失去動力，於是有創業念頭。」

本土創科吃冷眼閉門羮

於是林籽妍便搞創業。最初的靈感源自她在怡和科技做管理層時，經常要處理約200名下屬的報銷。「看着自己和同事日日處理報銷單就好辛苦，即使我批了文件，仍是要在各部門間來來回回，每個月差不多有一星期在處理報銷。報銷用的一支筆可能才十蚊，但員工的人工、時間又何止？」於是她便思考，可以怎樣利用手機解決問題。最初的概念，只想做到即時提交報銷、審批和付款；但想到這最後一步，卻發現原來是做不到的，因為香港的銀行無法做到即時支付。後來，機緣巧合，她透過報貝公司首席營運官陳家豪接觸到銀聯，結果與銀聯的代收代付功能一拍即合，和中國銀聯合作報銷業務。報貝在2015年創立，2016年在香港推出第一件科技產品Camclaim報銷平台，接着更把這項業務移師內地。

去年底，林籽妍進一步研究，怎樣把報銷系統升級成商業平台。適時，他們再一次遇上銀聯國際想在港開拓新業務。因為內地流動支付蓬勃，所以銀聯國際希望在香港也推進同類服務。由於與銀聯有合作前科，所以報貝與銀聯再次合作，在本年初在香港成立流動支付平台One2Paid，而在今年9月把產品推出市場。

回顧創業初期，林籽妍遊走中港兩地，深深體驗到兩地對創科的支持，是天與地的差異！記者問她，在香港是否容易找到銀行合作，這一問，挑動了林籽妍的神經：「莫講合作，我開戶口都艱難！」原來， 當她拿着One2Paid名義去銀行開戶口，被估定為中度風險，因此被要求開戶費6,000多元。林籽妍心感不忿，於是翻查金管局指引，認為銀行無理，在與銀行爭拗一輪後，才爭回原本規定的1,000多元開戶費。

林籽妍憶述，相比起來，在中國的銀行，對她反而是細心友善得多：「我在深圳農業銀行開戶，他們會問我們有什麼需要、業務上如何用到他們的服務，甚至可以如何支援我做生意？銀聯也是這樣。真是好大對比。國內不介意你是否初創，它們好願意和你溝通——香港是零溝通。」

香港金融界冷待初創小戶，而政府的官僚作風也好不了很多。鑑於產品涉及支付業務，林籽妍想先向金管局了解，她的設計有沒有違反現有條例，可是她的查詢不得要領，因為報貝不在金管局監管之列，所以被請食閉門羮。此外，她也發現，當局對產品推出前的試驗場所支援不足、監管規矩過時：「全世界的金融科技沙盒（Sandbox）都容許初創公司參與，唯獨香港到今日都不行。即將推出的沙盒2.0，都只是接受儲值支付工具（SVF）之類有牌照監管的機構，沒有說要與初創合作。」

深圳對科技知識反應熱烈

捱得過銀行和政府，林籽妍說她最痛苦的卻是招聘人才：「香港主流開發人員雖然有一定技術，但對金融支付認識比較薄弱，而對監管規例的認知就更少。而且，對我們初創公司來說，他們對薪金的要求較高，又覺得初創較高風險，不願意轉工過來。」

林籽妍曾在香港專業教育學院（IVE）任校外考官，她認為香港教育制度沒有培訓適切社會需要的人才：「IVE的角色曾經好好。但有時我跟他們開會檢討，發現高層與社會需求斷裂，只是培訓了一般通才；他們只針對課程是否適合學生，和提高成績合格率。」說到底，她和陳家豪都感嘆香港欠缺創科氣氛，反而一河之隔的深圳南山濃烈得多，過去十年迅速由輕工業轉型科技發展。上月底，陳家豪曾到南山科技園演講，他說：「星期六下午12點，一步入南山科技園，你猜是怎樣的呢？到處都泊滿私家車，一堆堆都是在職人士、中層、高管和老闆來進修。」所以他們現時集中在國內尋找合適人選，招聘人才。他們認為，內地人才在學習和接受新事物，解決問題能力方面，都較香港好。

不過，陳家豪表示，9月底推出One2Paid迄今，只有三間餐廳試行。他感嘆，商戶的保守思維是一大阻力，「樓下有間新開漢堡店，店主印象中流動支付就是貴的，不覺得對生意有好處，不願試。我們免費給他都不敢裝，怕麻煩。」此外，食客一樣未見熱中。科學園內的星馬屋是試行餐廳之一，負責人透露，雖然他們和用過的顧客都覺得方便，但一星期平均只有三張帳單經由One2Paid平台支付。

深圳熱中尖端科技的氣氛，令深圳較香港早出現無收銀枱的餐廳。這些餐廳能多放一張枱做生意，時也有預留現金，由侍應輪流擔當傳統收銀員，照顧用現金的客人。

深圳可以發展沒有收銀枱的餐廳，而One2Paid是輕便的流動支付平台，報貝順理成章，把香港餐飲業視作為首個主打的「生態場景」。他們希望，在香港的餐廳堂食，也可像歐美愈見流行那樣，侍應生可以拿部機去餐枱結帳，不用來回走去收銀櫃；尤甚是，商家還可以利用這部機收集營商數據。林籽妍說：「例如餐廳買貨，批發商可以採集數據，回饋餐廳，幫助精準營銷。傳統的POS機只有付款，數據都丟到『鹹水海』。」他們看準一些餐廳外賣頻繁，電話接線應接不暇，而One2Paid能內置外賣程式，供顧客自行下單和付款，外賣員也可攜機上門收款，所以選定這是產品的先行對象。

雖然市面上已有大眾點評、美團和餓了麼等大陸飲食應用程式，香港也不乏Deliveroo、FoodPanda和UberEats等，但One2Paid還是自行寫了外賣程式；陳家豪解釋：「坦白講，外賣App不是我們自己想做──但香港真的好特別，茶餐廳只做小區，小區送外賣不會叫UberEats之類」，One2Paid平台「是做支付的，所以又不能照搬大陸的軟件。因此，我們自己做外賣App，只為示範給開發商和社會大眾，原來是可以這樣付費的。」

上星期五（10日）One2Paid宣布會挑戰更「頑固」的團體——它聯絡了35名司機、共15部的士試行流動支付；另外，報貝會洽談在新款的士置入裝置，未來也可能擴展至小巴、貨車，或年宵、工展會等展覽場地，以及現時靠轉帳和地鐵站交易的個體商戶。

One2Paid過去克服了創業的冷眼，現在，它正式落埸加入市場實戰，推廣自己也間接推廣流動支付工具，努力突破香港流動支付市場的落後生態。

上文摘錄自第86期《香港01》周報（2017年11月13日）香港流動支付專題。

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