儲蓄保險|回報有保證好過放銀行?7大產品特性理財新手買前要知

撰文:10Life保險解碼
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儲蓄保險不時被網民形容為「搵笨」、「呃人」、「冇用」,很大程度上是保險經紀或代理過份展示產品美好一面,而未有清楚解釋產品風險,例如產品需要長時間供款、「預期回報」並不等於「保證回報」等,令到投保人出現嚴重的期望落差,甚至提早斷供而出現虧損。

事實上,儲蓄保險算是低風險的理財產品,但在保險中介人未有恰當提示風險下,實際上仍是伏位處處。為了讓市民在投保前提升對保險產品認知,做個精明消費者,10Life今天總括儲蓄產品最常見的3大陷阱:

購買儲蓄保險產品前應了解它的特性:(按圖了解)

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流動性較低:若投保人因突發事情而需提早退保套現,所取回的現金價值可能低於所繳付的保費。故此,保單持有人宜準備應急錢旁身,不應將所有存款押注於保險產品。

紅利實現率問題:儲蓄保險的非保證成份,受保險公司的投資表現、分紅政策及經濟環境等因素影響,最終實際金額未必能夠完全兌現。雖然根據保監局指引16,由2017年起,保險公司需公布分紅儲蓄保險過去至少5年的非保證紅利實現率(如有)。不過,指引實施至今,市場上不少產品所累積披露的紅利實現率年期依然很短,未必能反映長期的分紅表現。

部分產品需要長期供款:部分終身儲蓄保險的供款期,可能橫跨數年甚至二十年或以上,所以投保人需要有持續供款能力。如投保人不幸失業或患病,而需於供款期內停交保費,一般只能選擇啟動保單貸款、保費假期或紅利繳付保費等方案。

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儲蓄保險瑕不掩瑜 既儲錢又提供保證回報

縱然儲蓄保險有上述注意事項,但對於想追求穩定回報,又不懂投資,甚至沒有儲蓄習慣的消費者來說,儲蓄保險無疑能夠滿足其理財需要:

提供保證回報:與大眾經常接觸的金融產品(如投票或基金)不同,儲蓄保險提供保證回報,部份儲蓄保險保證內部回報率(IRR,可理解為年度化回報)更逾2-3厘,遠勝銀行定期。除此以外,產品更有非保證回報,提高潛在報酬。某些長年期的產品,其預期回報更達6%或以上。

產品定位多元 :儲蓄保險主要因應保單年期分為短期及終身兩種。短期儲蓄保險著重保證回報,而終身儲蓄保險則提供則保證和預期回報。由於保單年期可長至終身,不少人將終身儲蓄人壽保險用於長線儲蓄,為將來退休或子女讀書作好準備。

養成儲蓄習慣:數年前就有調查指,每4個90後便有1個月光族。部分儲蓄保險需定時供款,投保人可藉此努力實踐理財規劃,減少過度消費,培養良好財政紀律。

專業團隊管理:投資股票、債券,已至管理投資組合,均需要專門知識,並非人人擅長。投保儲蓄保險,您的儲蓄交由專業投資團隊管理,讓您輕鬆賺取回報,無需理會每日市況。

坊間銷售人員有時太着重產品回報,令消費者未能徹底了解產品的限制,因而使投保人批評保險產品。事實上,個人需要及財務規劃因人而異,儲蓄保險未必能滿足所有投資目標,因此投保前宜先了解產品特性和風險,方可選擇適合自己的保險產品。

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【本文獲「10Life保險比較平台」授權轉載。】

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