政府年金|父母剛退休 該推薦他們買嗎?風險低但不適合3類人

撰文:MoneySmart
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政府年金和一般年金有甚麼分別?它值得買嗎?MoneySmart今次會介紹政府年金, 包括基本資料、回報、優點及缺點等,協助各位判斷政府年金是否適合自己。

甚麼是政府年金?

政府年金是由政府牽頭成立、香港年金有限公司承保,是在2018年7月推出的公共年金。它屬於終身年金和即期年金,最低投保年齡為60歲,故有「長者年金」之稱。

投保人在繳付整付保費後,每月會收到保證每月年金金額,變成穩定的終身現金流。在保單生效其內,保證每月年金金額都會持續發放。

保證每月年金金額在投保時訂定,在投保人有生之年維持不變。從保單的保費起繳日後的下一個月份起,終身保證每月年金金額將每月存入投保人指定的銀行賬戶。

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基本資料

投保年齡:60歲或以上
最早年金開始年齡:60歲
保費繳付方式:一筆過繳付整筆保費
保費繳付金額:最少HK$50,000,最多HK$5,000,000
年金期(入息期):終身(直至身故)
保證每月年金金額:在保單開始時訂定
保證期:從保單的保費起繳日開始,直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。
保證內部回報率(IRR):視投保人壽命而定

計算政府年金回報

政府年金沒有固定的保證內部回報率 (IRR),它的年金期 (入息期) 是終身的,即投保人一日在世,一日也會收到保證每月年金金額,因此 IRR 因人而異,投保人壽命愈長,IRR 就愈高。

投保人可利用政府年金網站的「香港年金計劃計算機」預計回報。只要輸入申請人年齡、性別和整付保費金額3項資料,便可計算出未來25年、以及第30年和100歲時的回報。

假設60歲男性投保人整付保費金額HK$1,000,000,預計保證每月年金金額為HK$5,100,即由投保後下一個月起,投保人每月會收到HK$5,100,直到身故。而在他投保後的第17年 (即77歲時),其「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」合共HK$1,050,524,達到保證期的105%,代表他在77歲時可取回已繳保費和保證回報,之後可說是純利潤。

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優點及缺點

政府年金的優點,在於以目前條款,投保人領取年金到第15年的總額會與投保額相等,之後都是純利潤,投保人愈長命,利潤愈高。如在60歲投保,到75歲之後便可獲得純利潤直到百年歸老。另外,政府年金風險極低,適合投資取態相對保守,追求穩定收入的投保人。

不過,政府年金推出以來,外界對它的觀感一般,因為投保限制較多,例如投保年齡須在60歲或以上,投保額由HK$50,000至HK$5,000,000;與其他保險公司的年金產品相比,政府年金回報相對較低,且沒有潛在的升幅。

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優點與缺點比較

優點:

.回報無上限,投保人壽命愈長,回報愈多
.風險低,穩定收取回報

缺點

.回報或不及其他年金產品
.一筆過付費或影響現金流
.投保額限制較大
.投保年齡高
.不能扣稅

政府年金值得買嗎?

政府年金是以對沖長壽帶來的風險作為目的,為退休人士提供穩定及終身的現金流,長期持有可發揮其長處。如果投保人本身沒有投資目標,又或者現金流相對充裕,政府年金是一個可考慮的退休計劃選項。

但年金屬於保險而非投資產品,未必適合以下3類人士:

1.現金流動需求極高,想隨時套現;
2.追求高回報;
3.以退休後手上資金能抗通脹做目標。

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