【理財】經濟低迷更要懂得管理財富 20個理財技巧30歲前應掌握

撰文:文耀倫
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理財是一門終身事業,越早掌握,累積的財富越多。
30歲起,很多人都會踏入人生新階段,升職加人工、結婚、買樓、養育小孩,若到那時才學習管理財富,其實已錯失先機,所以仍是2字頭的你不同計較目前月入多少,早點掌握以下的理財技巧,日後的生活自然會更安穩順利。

連匯豐控股亦宣佈今年將不派息,就是疫情對經濟帶來的影響真的很糟。(資料圖片)

新冠肺炎疫情對香港經濟的打擊很大,裁員、減薪及失業等新聞雖不絕於耳。市道不景,也令不少本來以佛系心態管理財富的年輕人開始有所轉變,希望趁這段經濟衰退期掌握良好的理財技巧,以為經濟復甦時作好準備。

以下所建議的20個理財技巧,好應在30歲前便全部掌握,以在未來步入人生各階段時,會有充足的資產及方法去應付各種變化。

30歲前應掌握的20個理財技巧(按圖了解):

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1. 學會設定財務預算

理財的第一步,就是要衡量自己有多少收入,然後設定一個可實行的財務預算計劃。別少看這一步,因為它將決定你往後使用及管理資產的方法,它也是方便你追蹤資金動向及計劃享樂人生的指標。

若是不懂如何設定理財預算,可試從坊間常用的「80/20原則」或「50/30/20原則」入手,以為儲蓄及消費之間作出合理安排。不過謹記在設定好這預算後,便要遵從它去管理資產,不許再隨意使用或調動金錢。

2. 每日審視開銷

每夜花5分鐘看看自己當日的開銷,評估一下自己的消費行為有否偏離預算的安排。習慣審視自己每天的消費行為,可讓你在往後管理財富時有更清晰的了解。

已婚人士(或已有穩定伴侶人士)也可跟另一半一起計算每日開銷,一來可作互相提醒,減少過度消費的機會,二來彼此亦可為買樓、結婚等目標一起合作、努力。

每天都要回顧消費紀錄聽似麻煩,但其實只是計算自己一天的開消,不算困難吧!(Shutterstock)

3. 每月進行結算

「人工得咁少,仲做乜嘢結算吖?」但換個角度想,若月入不多時也不了解自己的消費習慣是否健康,甚至每月仍遲繳交信用卡費用或透支儲蓄,你又有信心在收入增加後,能懂得管理自己的資產嗎?

進行結算其實不難,要準備的就是最近的收據或開支紀錄、計算機及一本用來計算用的簿,然後把所有支出的金額加起來,再與銀行提款紀錄及信用卡月結費等比較,看看總數是否一樣。另外,若然發現數目有怪異,也可能是被人盜用了信用卡,此時應盡快向銀行查詢及跟進。

4. 設定理財目標

純粹「為儲而儲」的理財方法很易會令人失去動力,更理想的做法應是訂立一些人生大計,然後為它設定理財目標,為儲蓄及投資等注入多一重意義。

理財目標應分為「長期」、「中期」及「短期」3種,例如長期是為退休生活作準備、中期是為成家立室,短期則是用於準備一筆隨時可應用的緊急資金等。

設定理財目標的一個技巧就是「要具體」,例中期目標為置業,就別將目標設定為「儲筆錢買樓」,而是如「儲30萬元做首期」等實在的數字,給予自己一個明確的目標。

5. 計劃理財進程

抽點時間去計劃自己的理財進程,例如是設定「儲第一個10萬元」、「去working holiday」及「結婚」等里程碑。初次這樣做確會花一點時間,但自此你便更能掌握自己的理財步伐,且不會在管理財富的過程中感迷失。

若在設定財務進程時感困難,不妨找專業的理財顧問協助。(Shutterstock)

6. 為退休生活作準備

65歲後的你會怎樣生活?這對30歲未滿的你來說聽似遙遠,但換個角度想,若能早點開始為退休生活做準備(如投資基金用於退休),所累積及滾存的金額自然會越多。

除MPF強積金外,建議另儲最少10%收入用於退休生活,但若目前真的沒多餘資金的話,就待人工有所調整時才儲吧!

7. 養成精明消費習慣

理財不等於禁止享樂,重點是要有節制及買得夠精明。

在買衫買家品前,不妨先去格價,找到最抵價錢的一家店舖才付錢;知道哪個月份會有減價促銷的,事前就忍忍手不心急去買。當你把格價變成一種生活習慣後,它會在你不知不覺間幫你節省很多錢的。

8. 避免衝動性消費

「一見就買」的感覺很爽,但亦是很容易令人「使凸」的原因。

一個理財精明的人是會在付錢前先再三作考慮,確定自己是需要那件貨品,且不會影響自己的儲蓄計劃時才購買,特別是現今網購盛行,讓自己有24小時作考慮後才決定是否付款吧!

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9. 製作購物清單

要避免有衝動性消費,最佳的做法便是預早製作一張購物清單,然後只購買清單上所列出的物品,不作多餘消費,然後你便慢慢發現儲蓄正在增加。

此舉另一好處就是可避免漏買任何東西,即同時減省回頭再買的時間,一舉兩得。

10. 預設非經常開支賬戶

非經常開支可包括在假日間的購物消費、旅行時的使費或其他一次性的支出。預設一個專用來處理這些支出的賬戶,便可避免這些開支打亂了理財計劃。

有些支出是每年一次的(如繳交保險費用、交稅等),也可先行每月在這賬戶裏存起些錢,那在繳費日期到臨時不會打亂陣腳。

11. 設立緊急應用賬戶

很多人在消費透支時會選擇使用信用卡「頂住檔」先,其實這是不健康的。

最好的做法,是開設一個專為處理緊急事項而使用的賬戶,內裏最好有足夠3至6個月生活的資金,一來可避免信用卡罰息所帶來的開支,二來也可在失業或工作轉型時支撐生活。

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12. 專心為事業打拼

要實踐理財計劃,最基本亦是最重要的一點當然是有持續、穩定且足夠的收入(所以專心工作不一定只是奴性驅使呢)。努力工作以求獲升職加薪是一個方法,但亦謹記要經常更新自己的履歷,以獲更多人賞識的機會。

另外,大家亦應多在工作領域中建立人脈,說不定日後「搭上搭」,就會出現更多適合自己的新工作機會。

13. 善用員工福利

公司如有提供醫療保健或牙醫保健等福利便應善用,免得浪費。所以應時刻攜備醫療卡,記得每年檢查年齒一次,在有需要時便把握機會使用。

另外,如公司有提供特別的員工購物優惠,適合的話也不妨使用,因慳得就慳是值得欣賞的理財態度。

14. 養成儲蓄為先習慣

每在出糧時,第一件事應先將錢用在儲蓄上!畀家用、交卡數都是重要,但大家應養成一個有錢就存起來的習慣,以在管理財富時會更有彈性。

大家可在出糧戶口設定自動轉賬功能,將部份人工轉賬至專為儲蓄而設的戶口,這樣就不會忘記或因一時鬆懈而放棄儲錢。

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15. 追蹤理財進度

定期檢視自己的理財進度,可了解所訂立的目標是合理還是遙不可及,也可看到自己的自律性是否足夠。

就算有關金額並不多也不緊要,早點養成這個習慣,至日後收入增加或有更多理財目標時自然會懂得應付。

16. 保護你的儲蓄

儲錢要講恆心及自覺,努力多時的成果更要保護,因此要將儲蓄放在一個不容易提取的地方,例如是用來做定期的銀行賬戶,就算是硬要取回也得繳付一定手續費,這或會是令衝動的你開始欲步的原因。

至於要應急的話,就拿緊急應用賬戶的儲備吧!

17. 尋找朋友支持

管理個人財富是很個人的事,但這不代表將朋友拒諸門外。不妨跟你信任或對你了解很深的朋友分享你的理財心態及方法,總有些人會很鼓勵你這樣做,讓你在實踐理財計劃時更有信心。有了這種朋輩間的支持,你便會更容易達成你所預設的目標。

18. 查閱信貸報告

在開展以上的理財計劃及習慣時,最好亦同時查閱自己目前的信貸評級報告(特別是以往有遲交卡數或欠債紀錄人士)。現時大家每次得花費$280才能獲得報告,但查閱報告後,你便可更方便及準確地設定理財目標,也可更了解自己需要在哪些地方作出改善,特別是有意置業並須向銀行申請按揭人士,這更是重要。

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19. 讓回饋成為習慣

應抱感恩之心去對待你現時所擁有的一切,而最好的方法就是把這份幸福與別人分享,回饋給社會。定期捐獻、多做義工或是用你善長的方式來協助別人,只要是定期去做,你便會更珍惜你所擁有的一切。

20. 保持身心健康

在生活、儲蓄與享受人生三件事之間應取得平衡,這也是學習理財的一個關鍵。養成定時作息習慣是最基本的要求,因健康好壞是可對生活、儲蓄及享受人生有着決定性的影響,另外,在確保儲蓄已足夠應付日常生活及未來計劃時,不妨花些金錢來討自己開心!

年輕就是最大本錢!

經濟不景氣對累積資產比較多的人影響較大,仍是2字頭的你收入也許不多,但在逆市中所受的影響亦相對較少。就趁這段市道不佳日子早早掌握以上的理財技巧,至他日經濟好轉,你又獲得升職加人工機會的時候,今天的努力自然會有相應的回報。

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